Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 764 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 409,05 € | 18 409,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 785 € / mois | 52 597 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 160 € | 4 065 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 113 € | 3 858 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 764 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 374 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 764 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 022,73 € | 156 885,87 € | 3 700 477,27 € |
| Année 2 | 66 764,01 € | 154 144,59 € | 3 633 713,26 € |
| Année 3 | 69 622,74 € | 151 285,86 € | 3 564 090,52 € |
| Année 4 | 72 603,85 € | 148 304,75 € | 3 491 486,67 € |
| Année 5 | 75 712,59 € | 145 196,01 € | 3 415 774,08 € |
| Année 6 | 78 954,47 € | 141 954,13 € | 3 336 819,61 € |
| Année 7 | 82 335,14 € | 138 573,46 € | 3 254 484,47 € |
| Année 8 | 85 860,56 € | 135 048,04 € | 3 168 623,91 € |
| Année 9 | 89 536,93 € | 131 371,67 € | 3 079 086,98 € |
| Année 10 | 93 370,71 € | 127 537,89 € | 2 985 716,27 € |
| Année 11 | 97 368,68 € | 123 539,92 € | 2 888 347,59 € |
| Année 12 | 101 537,81 € | 119 370,79 € | 2 786 809,78 € |
| Année 13 | 105 885,45 € | 115 023,15 € | 2 680 924,33 € |
| Année 14 | 110 419,26 € | 110 489,34 € | 2 570 505,07 € |
| Année 15 | 115 147,19 € | 105 761,41 € | 2 455 357,88 € |
| Année 16 | 120 077,55 € | 100 831,05 € | 2 335 280,33 € |
| Année 17 | 125 219,05 € | 95 689,55 € | 2 210 061,28 € |
| Année 18 | 130 580,69 € | 90 327,91 € | 2 079 480,59 € |
| Année 19 | 136 171,89 € | 84 736,71 € | 1 943 308,70 € |
| Année 20 | 142 002,51 € | 78 906,09 € | 1 801 306,19 € |
| Année 21 | 148 082,74 € | 72 825,86 € | 1 653 223,45 € |
| Année 22 | 154 423,38 € | 66 485,22 € | 1 498 800,07 € |
| Année 23 | 161 035,46 € | 59 873,14 € | 1 337 764,61 € |
| Année 24 | 167 930,66 € | 52 977,94 € | 1 169 833,95 € |
| Année 25 | 175 121,14 € | 45 787,46 € | 994 712,81 € |
| Année 26 | 182 619,47 € | 38 289,13 € | 812 093,34 € |
| Année 27 | 190 438,88 € | 30 469,72 € | 621 654,46 € |
| Année 28 | 198 593,09 € | 22 315,51 € | 423 061,37 € |
| Année 29 | 207 096,46 € | 13 812,14 € | 215 964,91 € |
| Année 30 | 215 964,91 € | 4 944,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 764 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.