Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 814 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 653,56 € | 18 653,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 526 € / mois | 53 296 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 160 € | 4 119 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 363 € | 3 909 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 814 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 618 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 814 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 873,07 € | 158 969,65 € | 3 749 626,93 € |
| Année 2 | 67 650,81 € | 156 191,91 € | 3 681 976,12 € |
| Année 3 | 70 547,49 € | 153 295,23 € | 3 611 428,63 € |
| Année 4 | 73 568,19 € | 150 274,53 € | 3 537 860,44 € |
| Année 5 | 76 718,22 € | 147 124,50 € | 3 461 142,22 € |
| Année 6 | 80 003,16 € | 143 839,56 € | 3 381 139,06 € |
| Année 7 | 83 428,71 € | 140 414,01 € | 3 297 710,35 € |
| Année 8 | 87 000,97 € | 136 841,75 € | 3 210 709,38 € |
| Année 9 | 90 726,19 € | 133 116,53 € | 3 119 983,19 € |
| Année 10 | 94 610,91 € | 129 231,81 € | 3 025 372,28 € |
| Année 11 | 98 661,95 € | 125 180,77 € | 2 926 710,33 € |
| Année 12 | 102 886,46 € | 120 956,26 € | 2 823 823,87 € |
| Année 13 | 107 291,87 € | 116 550,85 € | 2 716 532,00 € |
| Année 14 | 111 885,87 € | 111 956,85 € | 2 604 646,13 € |
| Année 15 | 116 676,60 € | 107 166,12 € | 2 487 969,53 € |
| Année 16 | 121 672,48 € | 102 170,24 € | 2 366 297,05 € |
| Année 17 | 126 882,25 € | 96 960,47 € | 2 239 414,80 € |
| Année 18 | 132 315,07 € | 91 527,65 € | 2 107 099,73 € |
| Année 19 | 137 980,55 € | 85 862,17 € | 1 969 119,18 € |
| Année 20 | 143 888,59 € | 79 954,13 € | 1 825 230,59 € |
| Année 21 | 150 049,63 € | 73 793,09 € | 1 675 180,96 € |
| Année 22 | 156 474,46 € | 67 368,26 € | 1 518 706,50 € |
| Année 23 | 163 174,38 € | 60 668,34 € | 1 355 532,12 € |
| Année 24 | 170 161,18 € | 53 681,54 € | 1 185 370,94 € |
| Année 25 | 177 447,15 € | 46 395,57 € | 1 007 923,79 € |
| Année 26 | 185 045,07 € | 38 797,65 € | 822 878,72 € |
| Année 27 | 192 968,33 € | 30 874,39 € | 629 910,39 € |
| Année 28 | 201 230,85 € | 22 611,87 € | 428 679,54 € |
| Année 29 | 209 847,16 € | 13 995,56 € | 218 832,38 € |
| Année 30 | 218 832,38 € | 5 010,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 814 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 363 € (2,5%).