Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 814 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 611,53 € | 19 611,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 429 € / mois | 56 033 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 160 € | 4 119 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 363 € | 3 909 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 814 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 618 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 814 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 897,57 € | 141 440,79 € | 3 720 602,43 € |
| Année 2 | 97 479,88 € | 137 858,48 € | 3 623 122,55 € |
| Année 3 | 101 198,86 € | 134 139,50 € | 3 521 923,69 € |
| Année 4 | 105 059,73 € | 130 278,63 € | 3 416 863,96 € |
| Année 5 | 109 067,89 € | 126 270,47 € | 3 307 796,07 € |
| Année 6 | 113 228,97 € | 122 109,39 € | 3 194 567,10 € |
| Année 7 | 117 548,83 € | 117 789,53 € | 3 077 018,27 € |
| Année 8 | 122 033,43 € | 113 304,93 € | 2 954 984,84 € |
| Année 9 | 126 689,17 € | 108 649,19 € | 2 828 295,67 € |
| Année 10 | 131 522,53 € | 103 815,83 € | 2 696 773,14 € |
| Année 11 | 136 540,26 € | 98 798,10 € | 2 560 232,88 € |
| Année 12 | 141 749,47 € | 93 588,89 € | 2 418 483,41 € |
| Année 13 | 147 157,40 € | 88 180,96 € | 2 271 326,01 € |
| Année 14 | 152 771,65 € | 82 566,71 € | 2 118 554,36 € |
| Année 15 | 158 600,08 € | 76 738,28 € | 1 959 954,28 € |
| Année 16 | 164 650,88 € | 70 687,48 € | 1 795 303,40 € |
| Année 17 | 170 932,53 € | 64 405,83 € | 1 624 370,87 € |
| Année 18 | 177 453,83 € | 57 884,53 € | 1 446 917,04 € |
| Année 19 | 184 223,89 € | 51 114,47 € | 1 262 693,15 € |
| Année 20 | 191 252,29 € | 44 086,07 € | 1 071 440,86 € |
| Année 21 | 198 548,80 € | 36 789,56 € | 872 892,06 € |
| Année 22 | 206 123,69 € | 29 214,67 € | 666 768,37 € |
| Année 23 | 213 987,59 € | 21 350,77 € | 452 780,78 € |
| Année 24 | 222 151,49 € | 13 186,87 € | 230 629,29 € |
| Année 25 | 230 629,29 € | 4 711,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 814 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 033 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 381 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.