Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 814 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 419,30 € | 27 419,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 089 € / mois | 78 341 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 160 € | 4 119 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 363 € | 3 909 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 814 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 618 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 814 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 662,28 € | 133 369,32 € | 3 618 837,72 € |
| Année 2 | 202 783,06 € | 126 248,54 € | 3 416 054,66 € |
| Année 3 | 210 163,02 € | 118 868,58 € | 3 205 891,64 € |
| Année 4 | 217 811,54 € | 111 220,06 € | 2 988 080,10 € |
| Année 5 | 225 738,42 € | 103 293,18 € | 2 762 341,68 € |
| Année 6 | 233 953,77 € | 95 077,83 € | 2 528 387,91 € |
| Année 7 | 242 468,15 € | 86 563,45 € | 2 285 919,76 € |
| Année 8 | 251 292,35 € | 77 739,25 € | 2 034 627,41 € |
| Année 9 | 260 437,71 € | 68 593,89 € | 1 774 189,70 € |
| Année 10 | 269 915,90 € | 59 115,70 € | 1 504 273,80 € |
| Année 11 | 279 739,02 € | 49 292,58 € | 1 224 534,78 € |
| Année 12 | 289 919,65 € | 39 111,95 € | 934 615,13 € |
| Année 13 | 300 470,79 € | 28 560,81 € | 634 144,34 € |
| Année 14 | 311 405,91 € | 17 625,69 € | 322 738,43 € |
| Année 15 | 322 738,43 € | 6 292,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 814 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 363 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 341 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.