Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 777 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 472,62 € | 18 472,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 978 € / mois | 52 779 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 200 € | 4 079 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 438 € | 3 871 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 777 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 063 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 777 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 243,76 € | 157 427,68 € | 3 713 256,24 € |
| Année 2 | 66 994,55 € | 154 676,89 € | 3 646 261,69 € |
| Année 3 | 69 863,12 € | 151 808,32 € | 3 576 398,57 € |
| Année 4 | 72 854,53 € | 148 816,91 € | 3 503 544,04 € |
| Année 5 | 75 974,03 € | 145 697,41 € | 3 427 570,01 € |
| Année 6 | 79 227,07 € | 142 444,37 € | 3 348 342,94 € |
| Année 7 | 82 619,44 € | 139 052,00 € | 3 265 723,50 € |
| Année 8 | 86 157,01 € | 135 514,43 € | 3 179 566,49 € |
| Année 9 | 89 846,10 € | 131 825,34 € | 3 089 720,39 € |
| Année 10 | 93 693,12 € | 127 978,32 € | 2 996 027,27 € |
| Année 11 | 97 704,88 € | 123 966,56 € | 2 898 322,39 € |
| Année 12 | 101 888,39 € | 119 783,05 € | 2 796 434,00 € |
| Année 13 | 106 251,04 € | 115 420,40 € | 2 690 182,96 € |
| Année 14 | 110 800,51 € | 110 870,93 € | 2 579 382,45 € |
| Année 15 | 115 544,78 € | 106 126,66 € | 2 463 837,67 € |
| Année 16 | 120 492,18 € | 101 179,26 € | 2 343 345,49 € |
| Année 17 | 125 651,40 € | 96 020,04 € | 2 217 694,09 € |
| Année 18 | 131 031,54 € | 90 639,90 € | 2 086 662,55 € |
| Année 19 | 136 642,05 € | 85 029,39 € | 1 950 020,50 € |
| Année 20 | 142 492,79 € | 79 178,65 € | 1 807 527,71 € |
| Année 21 | 148 594,06 € | 73 077,38 € | 1 658 933,65 € |
| Année 22 | 154 956,54 € | 66 714,90 € | 1 503 977,11 € |
| Année 23 | 161 591,50 € | 60 079,94 € | 1 342 385,61 € |
| Année 24 | 168 510,50 € | 53 160,94 € | 1 173 875,11 € |
| Année 25 | 175 725,78 € | 45 945,66 € | 998 149,33 € |
| Année 26 | 183 250,02 € | 38 421,42 € | 814 899,31 € |
| Année 27 | 191 096,43 € | 30 575,01 € | 623 802,88 € |
| Année 28 | 199 278,80 € | 22 392,64 € | 424 524,08 € |
| Année 29 | 207 811,51 € | 13 859,93 € | 216 712,57 € |
| Année 30 | 216 712,57 € | 4 961,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 777 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 779 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.