Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 827 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 717,13 € | 18 717,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 719 € / mois | 53 478 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 306 200 € | 4 133 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 688 € | 3 923 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 827 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 130 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 827 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 094,12 € | 159 511,44 € | 3 762 405,88 € |
| Année 2 | 67 881,34 € | 156 724,22 € | 3 694 524,54 € |
| Année 3 | 70 787,89 € | 153 817,67 € | 3 623 736,65 € |
| Année 4 | 73 818,87 € | 150 786,69 € | 3 549 917,78 € |
| Année 5 | 76 979,66 € | 147 625,90 € | 3 472 938,12 € |
| Année 6 | 80 275,78 € | 144 329,78 € | 3 392 662,34 € |
| Année 7 | 83 713,01 € | 140 892,55 € | 3 308 949,33 € |
| Année 8 | 87 297,44 € | 137 308,12 € | 3 221 651,89 € |
| Année 9 | 91 035,37 € | 133 570,19 € | 3 130 616,52 € |
| Année 10 | 94 933,29 € | 129 672,27 € | 3 035 683,23 € |
| Année 11 | 98 998,15 € | 125 607,41 € | 2 936 685,08 € |
| Année 12 | 103 237,05 € | 121 368,51 € | 2 833 448,03 € |
| Année 13 | 107 657,46 € | 116 948,10 € | 2 725 790,57 € |
| Année 14 | 112 267,13 € | 112 338,43 € | 2 613 523,44 € |
| Année 15 | 117 074,19 € | 107 531,37 € | 2 496 449,25 € |
| Année 16 | 122 087,10 € | 102 518,46 € | 2 374 362,15 € |
| Année 17 | 127 314,61 € | 97 290,95 € | 2 247 047,54 € |
| Année 18 | 132 765,96 € | 91 839,60 € | 2 114 281,58 € |
| Année 19 | 138 450,72 € | 86 154,84 € | 1 975 830,86 € |
| Année 20 | 144 378,92 € | 80 226,64 € | 1 831 451,94 € |
| Année 21 | 150 560,94 € | 74 044,62 € | 1 680 891,00 € |
| Année 22 | 157 007,65 € | 67 597,91 € | 1 523 883,35 € |
| Année 23 | 163 730,42 € | 60 875,14 € | 1 360 152,93 € |
| Année 24 | 170 741,01 € | 53 864,55 € | 1 189 411,92 € |
| Année 25 | 178 051,81 € | 46 553,75 € | 1 011 360,11 € |
| Année 26 | 185 675,63 € | 38 929,93 € | 825 684,48 € |
| Année 27 | 193 625,89 € | 30 979,67 € | 632 058,59 € |
| Année 28 | 201 916,56 € | 22 689,00 € | 430 142,03 € |
| Année 29 | 210 562,22 € | 14 043,34 € | 219 579,81 € |
| Année 30 | 219 579,81 € | 5 027,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 827 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 478 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 382 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.