Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 815 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 614,11 € | 19 614,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 437 € / mois | 56 040 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 200 € | 4 120 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 375 € | 3 910 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 815 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 815 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 910,00 € | 141 459,32 € | 3 721 090,00 € |
| Année 2 | 97 492,76 € | 137 876,56 € | 3 623 597,24 € |
| Année 3 | 101 212,24 € | 134 157,08 € | 3 522 385,00 € |
| Année 4 | 105 073,64 € | 130 295,68 € | 3 417 311,36 € |
| Année 5 | 109 082,32 € | 126 287,00 € | 3 308 229,04 € |
| Année 6 | 113 243,95 € | 122 125,37 € | 3 194 985,09 € |
| Année 7 | 117 564,36 € | 117 804,96 € | 3 077 420,73 € |
| Année 8 | 122 049,59 € | 113 319,73 € | 2 955 371,14 € |
| Année 9 | 126 705,96 € | 108 663,36 € | 2 828 665,18 € |
| Année 10 | 131 539,95 € | 103 829,37 € | 2 697 125,23 € |
| Année 11 | 136 558,34 € | 98 810,98 € | 2 560 566,89 € |
| Année 12 | 141 768,23 € | 93 601,09 € | 2 418 798,66 € |
| Année 13 | 147 176,88 € | 88 192,44 € | 2 271 621,78 € |
| Année 14 | 152 791,85 € | 82 577,47 € | 2 118 829,93 € |
| Année 15 | 158 621,07 € | 76 748,25 € | 1 960 208,86 € |
| Année 16 | 164 672,69 € | 70 696,63 € | 1 795 536,17 € |
| Année 17 | 170 955,15 € | 64 414,17 € | 1 624 581,02 € |
| Année 18 | 177 477,29 € | 57 892,03 € | 1 447 103,73 € |
| Année 19 | 184 248,29 € | 51 121,03 € | 1 262 855,44 € |
| Année 20 | 191 277,60 € | 44 091,72 € | 1 071 577,84 € |
| Année 21 | 198 575,08 € | 36 794,24 € | 873 002,76 € |
| Année 22 | 206 150,99 € | 29 218,33 € | 666 851,77 € |
| Année 23 | 214 015,91 € | 21 353,41 € | 452 835,86 € |
| Année 24 | 222 180,90 € | 13 188,42 € | 230 654,96 € |
| Année 25 | 230 654,96 € | 4 711,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 815 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 381 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 780 € pour cette enveloppe de financement.