Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 815 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 479,96 € | 22 479,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 121 € / mois | 64 228 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 200 € | 4 120 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 375 € | 3 910 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 815 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 815 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 571,99 € | 138 187,53 € | 3 683 428,01 € |
| Année 2 | 136 496,34 € | 133 263,18 € | 3 546 931,67 € |
| Année 3 | 141 605,01 € | 128 154,51 € | 3 405 326,66 € |
| Année 4 | 146 904,85 € | 122 854,67 € | 3 258 421,81 € |
| Année 5 | 152 403,06 € | 117 356,46 € | 3 106 018,75 € |
| Année 6 | 158 107,08 € | 111 652,44 € | 2 947 911,67 € |
| Année 7 | 164 024,56 € | 105 734,96 € | 2 783 887,11 € |
| Année 8 | 170 163,53 € | 99 595,99 € | 2 613 723,58 € |
| Année 9 | 176 532,25 € | 93 227,27 € | 2 437 191,33 € |
| Année 10 | 183 139,33 € | 86 620,19 € | 2 254 052,00 € |
| Année 11 | 189 993,70 € | 79 765,82 € | 2 064 058,30 € |
| Année 12 | 197 104,61 € | 72 654,91 € | 1 866 953,69 € |
| Année 13 | 204 481,67 € | 65 277,85 € | 1 662 472,02 € |
| Année 14 | 212 134,82 € | 57 624,70 € | 1 450 337,20 € |
| Année 15 | 220 074,41 € | 49 685,11 € | 1 230 262,79 € |
| Année 16 | 228 311,15 € | 41 448,37 € | 1 001 951,64 € |
| Année 17 | 236 856,17 € | 32 903,35 € | 765 095,47 € |
| Année 18 | 245 721,01 € | 24 038,51 € | 519 374,46 € |
| Année 19 | 254 917,62 € | 14 841,90 € | 264 456,84 € |
| Année 20 | 264 456,84 € | 5 301,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 815 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 381 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 228 €.