Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 865 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 774,58 € | 22 774,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 014 € / mois | 65 070 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 200 € | 4 174 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 625 € | 3 961 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 865 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 865 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 296,30 € | 139 998,66 € | 3 731 703,70 € |
| Année 2 | 138 285,21 € | 135 009,75 € | 3 593 418,49 € |
| Année 3 | 143 460,81 € | 129 834,15 € | 3 449 957,68 € |
| Année 4 | 148 830,14 € | 124 464,82 € | 3 301 127,54 € |
| Année 5 | 154 400,40 € | 118 894,56 € | 3 146 727,14 € |
| Année 6 | 160 179,17 € | 113 115,79 € | 2 986 547,97 € |
| Année 7 | 166 174,18 € | 107 120,78 € | 2 820 373,79 € |
| Année 8 | 172 393,61 € | 100 901,35 € | 2 647 980,18 € |
| Année 9 | 178 845,81 € | 94 449,15 € | 2 469 134,37 € |
| Année 10 | 185 539,49 € | 87 755,47 € | 2 283 594,88 € |
| Année 11 | 192 483,70 € | 80 811,26 € | 2 091 111,18 € |
| Année 12 | 199 687,79 € | 73 607,17 € | 1 891 423,39 € |
| Année 13 | 207 161,51 € | 66 133,45 € | 1 684 261,88 € |
| Année 14 | 214 914,98 € | 58 379,98 € | 1 469 346,90 € |
| Année 15 | 222 958,60 € | 50 336,36 € | 1 246 388,30 € |
| Année 16 | 231 303,30 € | 41 991,66 € | 1 015 085,00 € |
| Année 17 | 239 960,33 € | 33 334,63 € | 775 124,67 € |
| Année 18 | 248 941,32 € | 24 353,64 € | 526 183,35 € |
| Année 19 | 258 258,49 € | 15 036,47 € | 267 924,86 € |
| Année 20 | 267 924,86 € | 5 370,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 865 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 386 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 625 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 380 € pour cette enveloppe de financement.