Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 820 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 642,38 € | 19 642,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 522 € / mois | 56 121 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 640 € | 4 126 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 513 € | 3 916 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 820 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 820 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 045,30 € | 141 663,26 € | 3 726 454,70 € |
| Année 2 | 97 633,24 € | 138 075,32 € | 3 628 821,46 € |
| Année 3 | 101 358,08 € | 134 350,48 € | 3 527 463,38 € |
| Année 4 | 105 225,00 € | 130 483,56 € | 3 422 238,38 € |
| Année 5 | 109 239,47 € | 126 469,09 € | 3 312 998,91 € |
| Année 6 | 113 407,12 € | 122 301,44 € | 3 199 591,79 € |
| Année 7 | 117 733,73 € | 117 974,83 € | 3 081 858,06 € |
| Année 8 | 122 225,43 € | 113 483,13 € | 2 959 632,63 € |
| Année 9 | 126 888,51 € | 108 820,05 € | 2 832 744,12 € |
| Année 10 | 131 729,45 € | 103 979,11 € | 2 701 014,67 € |
| Année 11 | 136 755,09 € | 98 953,47 € | 2 564 259,58 € |
| Année 12 | 141 972,46 € | 93 736,10 € | 2 422 287,12 € |
| Année 13 | 147 388,91 € | 88 319,65 € | 2 274 898,21 € |
| Année 14 | 153 011,98 € | 82 696,58 € | 2 121 886,23 € |
| Année 15 | 158 849,58 € | 76 858,98 € | 1 963 036,65 € |
| Année 16 | 164 909,90 € | 70 798,66 € | 1 798 126,75 € |
| Année 17 | 171 201,43 € | 64 507,13 € | 1 626 925,32 € |
| Année 18 | 177 732,99 € | 57 975,57 € | 1 449 192,33 € |
| Année 19 | 184 513,73 € | 51 194,83 € | 1 264 678,60 € |
| Année 20 | 191 553,18 € | 44 155,38 € | 1 073 125,42 € |
| Année 21 | 198 861,19 € | 36 847,37 € | 874 264,23 € |
| Année 22 | 206 447,97 € | 29 260,59 € | 667 816,26 € |
| Année 23 | 214 324,24 € | 21 384,32 € | 453 492,02 € |
| Année 24 | 222 500,98 € | 13 207,58 € | 230 991,04 € |
| Année 25 | 230 991,04 € | 4 718,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 820 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.