Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 870 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 899,45 € | 19 899,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 301 € / mois | 56 856 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 640 € | 4 180 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 763 € | 3 967 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 870 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 870 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 276,15 € | 143 517,25 € | 3 775 223,85 € |
| Année 2 | 98 911,04 € | 139 882,36 € | 3 676 312,81 € |
| Année 3 | 102 684,63 € | 136 108,77 € | 3 573 628,18 € |
| Année 4 | 106 602,17 € | 132 191,23 € | 3 467 026,01 € |
| Année 5 | 110 669,19 € | 128 124,21 € | 3 356 356,82 € |
| Année 6 | 114 891,35 € | 123 902,05 € | 3 241 465,47 € |
| Année 7 | 119 274,63 € | 119 518,77 € | 3 122 190,84 € |
| Année 8 | 123 825,09 € | 114 968,31 € | 2 998 365,75 € |
| Année 9 | 128 549,18 € | 110 244,22 € | 2 869 816,57 € |
| Année 10 | 133 453,50 € | 105 339,90 € | 2 736 363,07 € |
| Année 11 | 138 544,95 € | 100 248,45 € | 2 597 818,12 € |
| Année 12 | 143 830,59 € | 94 962,81 € | 2 453 987,53 € |
| Année 13 | 149 317,91 € | 89 475,49 € | 2 304 669,62 € |
| Année 14 | 155 014,61 € | 83 778,79 € | 2 149 655,01 € |
| Année 15 | 160 928,59 € | 77 864,81 € | 1 988 726,42 € |
| Année 16 | 167 068,22 € | 71 725,18 € | 1 821 658,20 € |
| Année 17 | 173 442,10 € | 65 351,30 € | 1 648 216,10 € |
| Année 18 | 180 059,13 € | 58 734,27 € | 1 468 156,97 € |
| Année 19 | 186 928,63 € | 51 864,77 € | 1 281 228,34 € |
| Année 20 | 194 060,19 € | 44 733,21 € | 1 087 168,15 € |
| Année 21 | 201 463,83 € | 37 329,57 € | 885 704,32 € |
| Année 22 | 209 149,95 € | 29 643,45 € | 676 554,37 € |
| Année 23 | 217 129,32 € | 21 664,08 € | 459 425,05 € |
| Année 24 | 225 413,08 € | 13 380,32 € | 234 011,97 € |
| Année 25 | 234 011,97 € | 4 780,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 870 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 856 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.