Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 847 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 781,20 € | 19 781,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 943 € / mois | 56 518 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 800 € | 4 155 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 188 € | 3 943 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 847 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 847 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 709,97 € | 142 664,43 € | 3 752 790,03 € |
| Année 2 | 98 323,28 € | 139 051,12 € | 3 654 466,75 € |
| Année 3 | 102 074,44 € | 135 299,96 € | 3 552 392,31 € |
| Année 4 | 105 968,70 € | 131 405,70 € | 3 446 423,61 € |
| Année 5 | 110 011,56 € | 127 362,84 € | 3 336 412,05 € |
| Année 6 | 114 208,64 € | 123 165,76 € | 3 222 203,41 € |
| Année 7 | 118 565,83 € | 118 808,57 € | 3 103 637,58 € |
| Année 8 | 123 089,29 € | 114 285,11 € | 2 980 548,29 € |
| Année 9 | 127 785,31 € | 109 589,09 € | 2 852 762,98 € |
| Année 10 | 132 660,49 € | 104 713,91 € | 2 720 102,49 € |
| Année 11 | 137 721,66 € | 99 652,74 € | 2 582 380,83 € |
| Année 12 | 142 975,92 € | 94 398,48 € | 2 439 404,91 € |
| Année 13 | 148 430,62 € | 88 943,78 € | 2 290 974,29 € |
| Année 14 | 154 093,46 € | 83 280,94 € | 2 136 880,83 € |
| Année 15 | 159 972,31 € | 77 402,09 € | 1 976 908,52 € |
| Année 16 | 166 075,44 € | 71 298,96 € | 1 810 833,08 € |
| Année 17 | 172 411,46 € | 64 962,94 € | 1 638 421,62 € |
| Année 18 | 178 989,18 € | 58 385,22 € | 1 459 432,44 € |
| Année 19 | 185 817,83 € | 51 556,57 € | 1 273 614,61 € |
| Année 20 | 192 907,03 € | 44 467,37 € | 1 080 707,58 € |
| Année 21 | 200 266,68 € | 37 107,72 € | 880 440,90 € |
| Année 22 | 207 907,11 € | 29 467,29 € | 672 533,79 € |
| Année 23 | 215 839,03 € | 21 535,37 € | 456 694,76 € |
| Année 24 | 224 073,60 € | 13 300,80 € | 232 621,16 € |
| Année 25 | 232 621,16 € | 4 752,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 847 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 518 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 188 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.