Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 847 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 814,94 € | 18 814,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 015 € / mois | 53 757 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 800 € | 4 155 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 188 € | 3 943 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 847 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 847 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 434,37 € | 160 344,91 € | 3 782 065,63 € |
| Année 2 | 68 236,12 € | 157 543,16 € | 3 713 829,51 € |
| Année 3 | 71 157,85 € | 154 621,43 € | 3 642 671,66 € |
| Année 4 | 74 204,69 € | 151 574,59 € | 3 568 466,97 € |
| Année 5 | 77 382,00 € | 148 397,28 € | 3 491 084,97 € |
| Année 6 | 80 695,33 € | 145 083,95 € | 3 410 389,64 € |
| Année 7 | 84 150,54 € | 141 628,74 € | 3 326 239,10 € |
| Année 8 | 87 753,70 € | 138 025,58 € | 3 238 485,40 € |
| Année 9 | 91 511,13 € | 134 268,15 € | 3 146 974,27 € |
| Année 10 | 95 429,47 € | 130 349,81 € | 3 051 544,80 € |
| Année 11 | 99 515,57 € | 126 263,71 € | 2 952 029,23 € |
| Année 12 | 103 776,63 € | 122 002,65 € | 2 848 252,60 € |
| Année 13 | 108 220,14 € | 117 559,14 € | 2 740 032,46 € |
| Année 14 | 112 853,90 € | 112 925,38 € | 2 627 178,56 € |
| Année 15 | 117 686,09 € | 108 093,19 € | 2 509 492,47 € |
| Année 16 | 122 725,18 € | 103 054,10 € | 2 386 767,29 € |
| Année 17 | 127 980,01 € | 97 799,27 € | 2 258 787,28 € |
| Année 18 | 133 459,87 € | 92 319,41 € | 2 125 327,41 € |
| Année 19 | 139 174,36 € | 86 604,92 € | 1 986 153,05 € |
| Année 20 | 145 133,53 € | 80 645,75 € | 1 841 019,52 € |
| Année 21 | 151 347,83 € | 74 431,45 € | 1 689 671,69 € |
| Année 22 | 157 828,25 € | 67 951,03 € | 1 531 843,44 € |
| Année 23 | 164 586,16 € | 61 193,12 € | 1 367 257,28 € |
| Année 24 | 171 633,41 € | 54 145,87 € | 1 195 623,87 € |
| Année 25 | 178 982,40 € | 46 796,88 € | 1 016 641,47 € |
| Année 26 | 186 646,06 € | 39 133,22 € | 829 995,41 € |
| Année 27 | 194 637,90 € | 31 141,38 € | 635 357,51 € |
| Année 28 | 202 971,91 € | 22 807,37 € | 432 385,60 € |
| Année 29 | 211 662,75 € | 14 116,53 € | 220 722,85 € |
| Année 30 | 220 722,85 € | 5 053,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 847 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 757 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 188 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.