Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 747 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 325,92 € | 18 325,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 533 € / mois | 52 360 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 800 € | 4 047 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 688 € | 3 841 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 747 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 170 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 613 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 747 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 733,61 € | 156 177,43 € | 3 683 766,39 € |
| Année 2 | 66 462,58 € | 153 448,46 € | 3 617 303,81 € |
| Année 3 | 69 308,37 € | 150 602,67 € | 3 547 995,44 € |
| Année 4 | 72 276,00 € | 147 635,04 € | 3 475 719,44 € |
| Année 5 | 75 370,74 € | 144 540,30 € | 3 400 348,70 € |
| Année 6 | 78 597,95 € | 141 313,09 € | 3 321 750,75 € |
| Année 7 | 81 963,34 € | 137 947,70 € | 3 239 787,41 € |
| Année 8 | 85 472,86 € | 134 438,18 € | 3 154 314,55 € |
| Année 9 | 89 132,66 € | 130 778,38 € | 3 065 181,89 € |
| Année 10 | 92 949,13 € | 126 961,91 € | 2 972 232,76 € |
| Année 11 | 96 929,02 € | 122 982,02 € | 2 875 303,74 € |
| Année 12 | 101 079,33 € | 118 831,71 € | 2 774 224,41 € |
| Année 13 | 105 407,33 € | 114 503,71 € | 2 668 817,08 € |
| Année 14 | 109 920,68 € | 109 990,36 € | 2 558 896,40 € |
| Année 15 | 114 627,28 € | 105 283,76 € | 2 444 269,12 € |
| Année 16 | 119 535,37 € | 100 375,67 € | 2 324 733,75 € |
| Année 17 | 124 653,63 € | 95 257,41 € | 2 200 080,12 € |
| Année 18 | 129 991,06 € | 89 919,98 € | 2 070 089,06 € |
| Année 19 | 135 557,02 € | 84 354,02 € | 1 934 532,04 € |
| Année 20 | 141 361,30 € | 78 549,74 € | 1 793 170,74 € |
| Année 21 | 147 414,12 € | 72 496,92 € | 1 645 756,62 € |
| Année 22 | 153 726,08 € | 66 184,96 € | 1 492 030,54 € |
| Année 23 | 160 308,34 € | 59 602,70 € | 1 331 722,20 € |
| Année 24 | 167 172,42 € | 52 738,62 € | 1 164 549,78 € |
| Année 25 | 174 330,42 € | 45 580,62 € | 990 219,36 € |
| Année 26 | 181 794,89 € | 38 116,15 € | 808 424,47 € |
| Année 27 | 189 578,99 € | 30 332,05 € | 618 845,48 € |
| Année 28 | 197 696,36 € | 22 214,68 € | 421 149,12 € |
| Année 29 | 206 161,35 € | 13 749,69 € | 214 987,77 € |
| Année 30 | 214 987,77 € | 4 922,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 747 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 360 €.