Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 647 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 836,90 € | 17 836,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 051 € / mois | 50 963 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 800 € | 3 939 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 188 € | 3 738 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 647 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 647 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 032,89 € | 152 009,91 € | 3 585 467,11 € |
| Année 2 | 64 689,00 € | 149 353,80 € | 3 520 778,11 € |
| Année 3 | 67 458,87 € | 146 583,93 € | 3 453 319,24 € |
| Année 4 | 70 347,32 € | 143 695,48 € | 3 382 971,92 € |
| Année 5 | 73 359,45 € | 140 683,35 € | 3 309 612,47 € |
| Année 6 | 76 500,57 € | 137 542,23 € | 3 233 111,90 € |
| Année 7 | 79 776,17 € | 134 266,63 € | 3 153 335,73 € |
| Année 8 | 83 192,03 € | 130 850,77 € | 3 070 143,70 € |
| Année 9 | 86 754,15 € | 127 288,65 € | 2 983 389,55 € |
| Année 10 | 90 468,79 € | 123 574,01 € | 2 892 920,76 € |
| Année 11 | 94 342,48 € | 119 700,32 € | 2 798 578,28 € |
| Année 12 | 98 382,03 € | 115 660,77 € | 2 700 196,25 € |
| Année 13 | 102 594,55 € | 111 448,25 € | 2 597 601,70 € |
| Année 14 | 106 987,44 € | 107 055,36 € | 2 490 614,26 € |
| Année 15 | 111 568,44 € | 102 474,36 € | 2 379 045,82 € |
| Année 16 | 116 345,58 € | 97 697,22 € | 2 262 700,24 € |
| Année 17 | 121 327,25 € | 92 715,55 € | 2 141 372,99 € |
| Année 18 | 126 522,26 € | 87 520,54 € | 2 014 850,73 € |
| Année 19 | 131 939,69 € | 82 103,11 € | 1 882 911,04 € |
| Année 20 | 137 589,07 € | 76 453,73 € | 1 745 321,97 € |
| Année 21 | 143 480,36 € | 70 562,44 € | 1 601 841,61 € |
| Année 22 | 149 623,90 € | 64 418,90 € | 1 452 217,71 € |
| Année 23 | 156 030,51 € | 58 012,29 € | 1 296 187,20 € |
| Année 24 | 162 711,43 € | 51 331,37 € | 1 133 475,77 € |
| Année 25 | 169 678,39 € | 44 364,41 € | 963 797,38 € |
| Année 26 | 176 943,70 € | 37 099,10 € | 786 853,68 € |
| Année 27 | 184 520,07 € | 29 522,73 € | 602 333,61 € |
| Année 28 | 192 420,85 € | 21 621,95 € | 409 912,76 € |
| Année 29 | 200 659,92 € | 13 382,88 € | 209 252,84 € |
| Année 30 | 209 252,84 € | 4 791,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 647 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 770 € pour cette enveloppe de financement.