Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 747 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 082,21 € | 22 082,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 916 € / mois | 63 092 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 800 € | 4 047 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 688 € | 3 841 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 747 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 170 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 613 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 747 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 243,98 € | 135 742,54 € | 3 618 256,02 € |
| Année 2 | 134 081,19 € | 130 905,33 € | 3 484 174,83 € |
| Année 3 | 139 099,46 € | 125 887,06 € | 3 345 075,37 € |
| Année 4 | 144 305,55 € | 120 680,97 € | 3 200 769,82 € |
| Année 5 | 149 706,48 € | 115 280,04 € | 3 051 063,34 € |
| Année 6 | 155 309,58 € | 109 676,94 € | 2 895 753,76 € |
| Année 7 | 161 122,33 € | 103 864,19 € | 2 734 631,43 € |
| Année 8 | 167 152,69 € | 97 833,83 € | 2 567 478,74 € |
| Année 9 | 173 408,72 € | 91 577,80 € | 2 394 070,02 € |
| Année 10 | 179 898,91 € | 85 087,61 € | 2 214 171,11 € |
| Année 11 | 186 632,00 € | 78 354,52 € | 2 027 539,11 € |
| Année 12 | 193 617,06 € | 71 369,46 € | 1 833 922,05 € |
| Année 13 | 200 863,59 € | 64 122,93 € | 1 633 058,46 € |
| Année 14 | 208 381,35 € | 56 605,17 € | 1 424 677,11 € |
| Année 15 | 216 180,44 € | 48 806,08 € | 1 208 496,67 € |
| Année 16 | 224 271,46 € | 40 715,06 € | 984 225,21 € |
| Année 17 | 232 665,28 € | 32 321,24 € | 751 559,93 € |
| Année 18 | 241 373,28 € | 23 613,24 € | 510 186,65 € |
| Année 19 | 250 407,18 € | 14 579,34 € | 259 779,47 € |
| Année 20 | 259 779,47 € | 5 207,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 747 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 374 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.