Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 847 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 671,46 € | 22 671,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 701 € / mois | 64 776 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 800 € | 4 155 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 188 € | 3 943 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 847 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 847 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 692,75 € | 139 364,77 € | 3 714 807,25 € |
| Année 2 | 137 659,03 € | 134 398,49 € | 3 577 148,22 € |
| Année 3 | 142 811,23 € | 129 246,29 € | 3 434 336,99 € |
| Année 4 | 148 156,24 € | 123 901,28 € | 3 286 180,75 € |
| Année 5 | 153 701,30 € | 118 356,22 € | 3 132 479,45 € |
| Année 6 | 159 453,89 € | 112 603,63 € | 2 973 025,56 € |
| Année 7 | 165 421,79 € | 106 635,73 € | 2 807 603,77 € |
| Année 8 | 171 613,06 € | 100 444,46 € | 2 635 990,71 € |
| Année 9 | 178 036,01 € | 94 021,51 € | 2 457 954,70 € |
| Année 10 | 184 699,37 € | 87 358,15 € | 2 273 255,33 € |
| Année 11 | 191 612,14 € | 80 445,38 € | 2 081 643,19 € |
| Année 12 | 198 783,62 € | 73 273,90 € | 1 882 859,57 € |
| Année 13 | 206 223,51 € | 65 834,01 € | 1 676 636,06 € |
| Année 14 | 213 941,88 € | 58 115,64 € | 1 462 694,18 € |
| Année 15 | 221 949,07 € | 50 108,45 € | 1 240 745,11 € |
| Année 16 | 230 255,98 € | 41 801,54 € | 1 010 489,13 € |
| Année 17 | 238 873,81 € | 33 183,71 € | 771 615,32 € |
| Année 18 | 247 814,13 € | 24 243,39 € | 523 801,19 € |
| Année 19 | 257 089,12 € | 14 968,40 € | 266 712,07 € |
| Année 20 | 266 712,07 € | 5 346,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 847 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 188 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 384 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.