Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 897 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 966,09 € | 22 966,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 594 € / mois | 65 617 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 800 € | 4 209 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 438 € | 3 994 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 897 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 897 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 417,20 € | 141 175,88 € | 3 763 082,80 € |
| Année 2 | 139 448,06 € | 136 145,02 € | 3 623 634,74 € |
| Année 3 | 144 667,18 € | 130 925,90 € | 3 478 967,56 € |
| Année 4 | 150 081,66 € | 125 511,42 € | 3 328 885,90 € |
| Année 5 | 155 698,78 € | 119 894,30 € | 3 173 187,12 € |
| Année 6 | 161 526,12 € | 114 066,96 € | 3 011 661,00 € |
| Année 7 | 167 571,59 € | 108 021,49 € | 2 844 089,41 € |
| Année 8 | 173 843,30 € | 101 749,78 € | 2 670 246,11 € |
| Année 9 | 180 349,75 € | 95 243,33 € | 2 489 896,36 € |
| Année 10 | 187 099,71 € | 88 493,37 € | 2 302 796,65 € |
| Année 11 | 194 102,30 € | 81 490,78 € | 2 108 694,35 € |
| Année 12 | 201 366,99 € | 74 226,09 € | 1 907 327,36 € |
| Année 13 | 208 903,56 € | 66 689,52 € | 1 698 423,80 € |
| Année 14 | 216 722,22 € | 58 870,86 € | 1 481 701,58 € |
| Année 15 | 224 833,50 € | 50 759,58 € | 1 256 868,08 € |
| Année 16 | 233 248,33 € | 42 344,75 € | 1 023 619,75 € |
| Année 17 | 241 978,15 € | 33 614,93 € | 781 641,60 € |
| Année 18 | 251 034,71 € | 24 558,37 € | 530 606,89 € |
| Année 19 | 260 430,19 € | 15 162,89 € | 270 176,70 € |
| Année 20 | 270 176,70 € | 5 415,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 897 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 617 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.