Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 858 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 733,33 € | 22 733,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 889 € / mois | 64 952 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 640 € | 4 166 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 450 € | 3 954 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 858 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 054,86 € | 139 745,10 € | 3 724 945,14 € |
| Année 2 | 138 034,71 € | 134 765,25 € | 3 586 910,43 € |
| Année 3 | 143 200,96 € | 129 599,00 € | 3 443 709,47 € |
| Année 4 | 148 560,55 € | 124 239,41 € | 3 295 148,92 € |
| Année 5 | 154 120,73 € | 118 679,23 € | 3 141 028,19 € |
| Année 6 | 159 889,02 € | 112 910,94 € | 2 981 139,17 € |
| Année 7 | 165 873,20 € | 106 926,76 € | 2 815 265,97 € |
| Année 8 | 172 081,35 € | 100 718,61 € | 2 643 184,62 € |
| Année 9 | 178 521,84 € | 94 278,12 € | 2 464 662,78 € |
| Année 10 | 185 203,43 € | 87 596,53 € | 2 279 459,35 € |
| Année 11 | 192 135,04 € | 80 664,92 € | 2 087 324,31 € |
| Année 12 | 199 326,09 € | 73 473,87 € | 1 887 998,22 € |
| Année 13 | 206 786,30 € | 66 013,66 € | 1 681 211,92 € |
| Année 14 | 214 525,70 € | 58 274,26 € | 1 466 686,22 € |
| Année 15 | 222 554,75 € | 50 245,21 € | 1 244 131,47 € |
| Année 16 | 230 884,33 € | 41 915,63 € | 1 013 247,14 € |
| Année 17 | 239 525,67 € | 33 274,29 € | 773 721,47 € |
| Année 18 | 248 490,39 € | 24 309,57 € | 525 231,08 € |
| Année 19 | 257 790,68 € | 15 009,28 € | 267 440,40 € |
| Année 20 | 267 440,40 € | 5 360,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 858 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 296 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 385 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.