Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 908 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 027,96 € | 23 027,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 782 € / mois | 65 794 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 640 € | 4 220 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 700 € | 4 005 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 908 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 908 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 779,30 € | 141 556,22 € | 3 773 220,70 € |
| Année 2 | 139 823,72 € | 136 511,80 € | 3 633 396,98 € |
| Année 3 | 145 056,90 € | 131 278,62 € | 3 488 340,08 € |
| Année 4 | 150 485,97 € | 125 849,55 € | 3 337 854,11 € |
| Année 5 | 156 118,20 € | 120 217,32 € | 3 181 735,91 € |
| Année 6 | 161 961,27 € | 114 374,25 € | 3 019 774,64 € |
| Année 7 | 168 023,02 € | 108 312,50 € | 2 851 751,62 € |
| Année 8 | 174 311,61 € | 102 023,91 € | 2 677 440,01 € |
| Année 9 | 180 835,58 € | 95 499,94 € | 2 496 604,43 € |
| Année 10 | 187 603,75 € | 88 731,77 € | 2 309 000,68 € |
| Année 11 | 194 625,19 € | 81 710,33 € | 2 114 375,49 € |
| Année 12 | 201 909,46 € | 74 426,06 € | 1 912 466,03 € |
| Année 13 | 209 466,33 € | 66 869,19 € | 1 702 999,70 € |
| Année 14 | 217 306,05 € | 59 029,47 € | 1 485 693,65 € |
| Année 15 | 225 439,17 € | 50 896,35 € | 1 260 254,48 € |
| Année 16 | 233 876,70 € | 42 458,82 € | 1 026 377,78 € |
| Année 17 | 242 630,02 € | 33 705,50 € | 783 747,76 € |
| Année 18 | 251 710,97 € | 24 624,55 € | 532 036,79 € |
| Année 19 | 261 131,77 € | 15 203,75 € | 270 905,02 € |
| Année 20 | 270 905,02 € | 5 430,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 908 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 794 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 896 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 312 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 700 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 390 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.