Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 908 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 091,39 € | 28 091,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 125 € / mois | 80 261 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 640 € | 4 220 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 700 € | 4 005 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 908 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 908 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 458,24 € | 136 638,44 € | 3 707 541,76 € |
| Année 2 | 207 753,57 € | 129 343,11 € | 3 499 788,19 € |
| Année 3 | 215 314,43 € | 121 782,25 € | 3 284 473,76 € |
| Année 4 | 223 150,41 € | 113 946,27 € | 3 061 323,35 € |
| Année 5 | 231 271,59 € | 105 825,09 € | 2 830 051,76 € |
| Année 6 | 239 688,31 € | 97 408,37 € | 2 590 363,45 € |
| Année 7 | 248 411,38 € | 88 685,30 € | 2 341 952,07 € |
| Année 8 | 257 451,89 € | 79 644,79 € | 2 084 500,18 € |
| Année 9 | 266 821,39 € | 70 275,29 € | 1 817 678,79 € |
| Année 10 | 276 531,93 € | 60 564,75 € | 1 541 146,86 € |
| Année 11 | 286 595,82 € | 50 500,86 € | 1 254 551,04 € |
| Année 12 | 297 026,00 € | 40 070,68 € | 957 525,04 € |
| Année 13 | 307 835,77 € | 29 260,91 € | 649 689,27 € |
| Année 14 | 319 038,91 € | 18 057,77 € | 330 650,36 € |
| Année 15 | 330 650,36 € | 6 446,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 908 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 896 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 312 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 700 € (2,5%).