Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 008 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 810,21 € | 28 810,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 304 € / mois | 82 315 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 640 € | 4 328 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 200 € | 4 108 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 008 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 008 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 205 587,70 € | 140 134,82 € | 3 802 412,30 € |
| Année 2 | 213 069,72 € | 132 652,80 € | 3 589 342,58 € |
| Année 3 | 220 824,02 € | 124 898,50 € | 3 368 518,56 € |
| Année 4 | 228 860,56 € | 116 861,96 € | 3 139 658,00 € |
| Année 5 | 237 189,52 € | 108 533,00 € | 2 902 468,48 € |
| Année 6 | 245 821,65 € | 99 900,87 € | 2 656 646,83 € |
| Année 7 | 254 767,90 € | 90 954,62 € | 2 401 878,93 € |
| Année 8 | 264 039,73 € | 81 682,79 € | 2 137 839,20 € |
| Année 9 | 273 649,03 € | 72 073,49 € | 1 864 190,17 € |
| Année 10 | 283 608,03 € | 62 114,49 € | 1 580 582,14 € |
| Année 11 | 293 929,45 € | 51 793,07 € | 1 286 652,69 € |
| Année 12 | 304 626,53 € | 41 095,99 € | 982 026,16 € |
| Année 13 | 315 712,87 € | 30 009,65 € | 666 313,29 € |
| Année 14 | 327 202,69 € | 18 519,83 € | 339 110,60 € |
| Année 15 | 339 110,60 € | 6 611,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 008 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 320 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 200 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.