Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 758 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 144,08 € | 22 144,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 103 € / mois | 63 269 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 640 € | 4 058 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 950 € | 3 851 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 758 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 758 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 606,07 € | 136 122,89 € | 3 628 393,93 € |
| Année 2 | 134 456,86 € | 131 272,10 € | 3 493 937,07 € |
| Année 3 | 139 489,21 € | 126 239,75 € | 3 354 447,86 € |
| Année 4 | 144 709,86 € | 121 019,10 € | 3 209 738,00 € |
| Année 5 | 150 125,91 € | 115 603,05 € | 3 059 612,09 € |
| Année 6 | 155 744,69 € | 109 984,27 € | 2 903 867,40 € |
| Année 7 | 161 573,78 € | 104 155,18 € | 2 742 293,62 € |
| Année 8 | 167 621,02 € | 98 107,94 € | 2 574 672,60 € |
| Année 9 | 173 894,57 € | 91 834,39 € | 2 400 778,03 € |
| Année 10 | 180 402,92 € | 85 326,04 € | 2 220 375,11 € |
| Année 11 | 187 154,88 € | 78 574,08 € | 2 033 220,23 € |
| Année 12 | 194 159,56 € | 71 569,40 € | 1 839 060,67 € |
| Année 13 | 201 426,38 € | 64 302,58 € | 1 637 634,29 € |
| Année 14 | 208 965,18 € | 56 763,78 € | 1 428 669,11 € |
| Année 15 | 216 786,14 € | 48 942,82 € | 1 211 882,97 € |
| Année 16 | 224 899,82 € | 40 829,14 € | 986 983,15 € |
| Année 17 | 233 317,15 € | 32 411,81 € | 753 666,00 € |
| Année 18 | 242 049,55 € | 23 679,41 € | 511 616,45 € |
| Année 19 | 251 108,74 € | 14 620,22 € | 260 507,71 € |
| Année 20 | 260 507,71 € | 5 221,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 758 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 269 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.