Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 658 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 554,83 € | 21 554,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 318 € / mois | 61 585 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 640 € | 3 950 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 450 € | 3 749 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 658 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 658 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 157,30 € | 132 500,66 € | 3 531 842,70 € |
| Année 2 | 130 879,01 € | 127 778,95 € | 3 400 963,69 € |
| Année 3 | 135 777,43 € | 122 880,53 € | 3 265 186,26 € |
| Année 4 | 140 859,16 € | 117 798,80 € | 3 124 327,10 € |
| Année 5 | 146 131,11 € | 112 526,85 € | 2 978 195,99 € |
| Année 6 | 151 600,38 € | 107 057,58 € | 2 826 595,61 € |
| Année 7 | 157 274,32 € | 101 383,64 € | 2 669 321,29 € |
| Année 8 | 163 160,65 € | 95 497,31 € | 2 506 160,64 € |
| Année 9 | 169 267,27 € | 89 390,69 € | 2 336 893,37 € |
| Année 10 | 175 602,47 € | 83 055,49 € | 2 161 290,90 € |
| Année 11 | 182 174,75 € | 76 483,21 € | 1 979 116,15 € |
| Année 12 | 188 993,02 € | 69 664,94 € | 1 790 123,13 € |
| Année 13 | 196 066,48 € | 62 591,48 € | 1 594 056,65 € |
| Année 14 | 203 404,67 € | 55 253,29 € | 1 390 651,98 € |
| Année 15 | 211 017,50 € | 47 640,46 € | 1 179 634,48 € |
| Année 16 | 218 915,27 € | 39 742,69 € | 960 719,21 € |
| Année 17 | 227 108,64 € | 31 549,32 € | 733 610,57 € |
| Année 18 | 235 608,64 € | 23 049,32 € | 498 001,93 € |
| Année 19 | 244 426,80 € | 14 231,16 € | 253 575,13 € |
| Année 20 | 253 575,13 € | 5 082,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 658 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 585 €.