Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 658 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 294,35 € | 26 294,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 680 € / mois | 75 127 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 640 € | 3 950 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 450 € | 3 749 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 658 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 658 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 634,70 € | 127 897,50 € | 3 470 365,30 € |
| Année 2 | 194 463,35 € | 121 068,85 € | 3 275 901,95 € |
| Année 3 | 201 540,51 € | 113 991,69 € | 3 074 361,44 € |
| Année 4 | 208 875,24 € | 106 656,96 € | 2 865 486,20 € |
| Année 5 | 216 476,91 € | 99 055,29 € | 2 649 009,29 € |
| Année 6 | 224 355,20 € | 91 177,00 € | 2 424 654,09 € |
| Année 7 | 232 520,22 € | 83 011,98 € | 2 192 133,87 € |
| Année 8 | 240 982,41 € | 74 549,79 € | 1 951 151,46 € |
| Année 9 | 249 752,55 € | 65 779,65 € | 1 701 398,91 € |
| Année 10 | 258 841,85 € | 56 690,35 € | 1 442 557,06 € |
| Année 11 | 268 261,99 € | 47 270,21 € | 1 174 295,07 € |
| Année 12 | 278 024,94 € | 37 507,26 € | 896 270,13 € |
| Année 13 | 288 143,16 € | 27 389,04 € | 608 126,97 € |
| Année 14 | 298 629,64 € | 16 902,56 € | 309 497,33 € |
| Année 15 | 309 497,33 € | 6 034,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 658 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.