Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 658 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 888,25 € | 17 888,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 207 € / mois | 51 109 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 640 € | 3 950 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 450 € | 3 749 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 658 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 658 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 211,50 € | 152 447,50 € | 3 595 788,50 € |
| Année 2 | 64 875,29 € | 149 783,71 € | 3 530 913,21 € |
| Année 3 | 67 653,11 € | 147 005,89 € | 3 463 260,10 € |
| Année 4 | 70 549,88 € | 144 109,12 € | 3 392 710,22 € |
| Année 5 | 73 570,67 € | 141 088,33 € | 3 319 139,55 € |
| Année 6 | 76 720,84 € | 137 938,16 € | 3 242 418,71 € |
| Année 7 | 80 005,86 € | 134 653,14 € | 3 162 412,85 € |
| Année 8 | 83 431,55 € | 131 227,45 € | 3 078 981,30 € |
| Année 9 | 87 003,95 € | 127 655,05 € | 2 991 977,35 € |
| Année 10 | 90 729,27 € | 123 929,73 € | 2 901 248,08 € |
| Année 11 | 94 614,11 € | 120 044,89 € | 2 806 633,97 € |
| Année 12 | 98 665,32 € | 115 993,68 € | 2 707 968,65 € |
| Année 13 | 102 889,95 € | 111 769,05 € | 2 605 078,70 € |
| Année 14 | 107 295,50 € | 107 363,50 € | 2 497 783,20 € |
| Année 15 | 111 889,68 € | 102 769,32 € | 2 385 893,52 € |
| Année 16 | 116 680,56 € | 97 978,44 € | 2 269 212,96 € |
| Année 17 | 121 676,61 € | 92 982,39 € | 2 147 536,35 € |
| Année 18 | 126 886,55 € | 87 772,45 € | 2 020 649,80 € |
| Année 19 | 132 319,59 € | 82 339,41 € | 1 888 330,21 € |
| Année 20 | 137 985,23 € | 76 673,77 € | 1 750 344,98 € |
| Année 21 | 143 893,50 € | 70 765,50 € | 1 606 451,48 € |
| Année 22 | 150 054,72 € | 64 604,28 € | 1 456 396,76 € |
| Année 23 | 156 479,77 € | 58 179,23 € | 1 299 916,99 € |
| Année 24 | 163 179,93 € | 51 479,07 € | 1 136 737,06 € |
| Année 25 | 170 166,96 € | 44 492,04 € | 966 570,10 € |
| Année 26 | 177 453,16 € | 37 205,84 € | 789 116,94 € |
| Année 27 | 185 051,35 € | 29 607,65 € | 604 065,59 € |
| Année 28 | 192 974,90 € | 21 684,10 € | 411 090,69 € |
| Année 29 | 201 237,71 € | 13 421,29 € | 209 852,98 € |
| Année 30 | 209 852,98 € | 4 804,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 658 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 109 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 450 € (2,5%).