Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 708 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 849,46 € | 21 849,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 210 € / mois | 62 427 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 640 € | 4 004 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 700 € | 3 800 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 708 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 708 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 881,75 € | 134 311,77 € | 3 580 118,25 € |
| Année 2 | 132 668,00 € | 129 525,52 € | 3 447 450,25 € |
| Année 3 | 137 633,37 € | 124 560,15 € | 3 309 816,88 € |
| Année 4 | 142 784,58 € | 119 408,94 € | 3 167 032,30 € |
| Année 5 | 148 128,58 € | 114 064,94 € | 3 018 903,72 € |
| Année 6 | 153 672,63 € | 108 520,89 € | 2 865 231,09 € |
| Année 7 | 159 424,15 € | 102 769,37 € | 2 705 806,94 € |
| Année 8 | 165 390,91 € | 96 802,61 € | 2 540 416,03 € |
| Année 9 | 171 581,02 € | 90 612,50 € | 2 368 835,01 € |
| Année 10 | 178 002,79 € | 84 190,73 € | 2 190 832,22 € |
| Année 11 | 184 664,91 € | 77 528,61 € | 2 006 167,31 € |
| Année 12 | 191 576,38 € | 70 617,14 € | 1 814 590,93 € |
| Année 13 | 198 746,52 € | 63 447,00 € | 1 615 844,41 € |
| Année 14 | 206 185,01 € | 56 008,51 € | 1 409 659,40 € |
| Année 15 | 213 901,92 € | 48 291,60 € | 1 195 757,48 € |
| Année 16 | 221 907,65 € | 40 285,87 € | 973 849,83 € |
| Année 17 | 230 213,03 € | 31 980,49 € | 743 636,80 € |
| Année 18 | 238 829,22 € | 23 364,30 € | 504 807,58 € |
| Année 19 | 247 767,88 € | 14 425,64 € | 257 039,70 € |
| Année 20 | 257 039,70 € | 5 152,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 708 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 296 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 700 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 427 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 496 € pour cette enveloppe de financement.