Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 708 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 063,98 € | 19 063,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 770 € / mois | 54 469 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 640 € | 4 004 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 700 € | 3 800 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 708 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 708 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 275,94 € | 137 491,82 € | 3 616 724,06 € |
| Année 2 | 94 758,23 € | 134 009,53 € | 3 521 965,83 € |
| Année 3 | 98 373,41 € | 130 394,35 € | 3 423 592,42 € |
| Année 4 | 102 126,47 € | 126 641,29 € | 3 321 465,95 € |
| Année 5 | 106 022,72 € | 122 745,04 € | 3 215 443,23 € |
| Année 6 | 110 067,64 € | 118 700,12 € | 3 105 375,59 € |
| Année 7 | 114 266,85 € | 114 500,91 € | 2 991 108,74 € |
| Année 8 | 118 626,29 € | 110 141,47 € | 2 872 482,45 € |
| Année 9 | 123 152,05 € | 105 615,71 € | 2 749 330,40 € |
| Année 10 | 127 850,45 € | 100 917,31 € | 2 621 479,95 € |
| Année 11 | 132 728,11 € | 96 039,65 € | 2 488 751,84 € |
| Année 12 | 137 791,85 € | 90 975,91 € | 2 350 959,99 € |
| Année 13 | 143 048,79 € | 85 718,97 € | 2 207 911,20 € |
| Année 14 | 148 506,29 € | 80 261,47 € | 2 059 404,91 € |
| Année 15 | 154 171,99 € | 74 595,77 € | 1 905 232,92 € |
| Année 16 | 160 053,86 € | 68 713,90 € | 1 745 179,06 € |
| Année 17 | 166 160,12 € | 62 607,64 € | 1 579 018,94 € |
| Année 18 | 172 499,32 € | 56 268,44 € | 1 406 519,62 € |
| Année 19 | 179 080,43 € | 49 687,33 € | 1 227 439,19 € |
| Année 20 | 185 912,56 € | 42 855,20 € | 1 041 526,63 € |
| Année 21 | 193 005,35 € | 35 762,41 € | 848 521,28 € |
| Année 22 | 200 368,77 € | 28 398,99 € | 648 152,51 € |
| Année 23 | 208 013,10 € | 20 754,66 € | 440 139,41 € |
| Année 24 | 215 949,06 € | 12 818,70 € | 224 190,35 € |
| Année 25 | 224 190,35 € | 4 579,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 708 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 296 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 700 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 370 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.