Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 758 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 321,05 € | 19 321,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 549 € / mois | 55 203 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 640 € | 4 058 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 950 € | 3 851 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 758 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 758 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 506,82 € | 139 345,78 € | 3 665 493,18 € |
| Année 2 | 96 036,08 € | 135 816,52 € | 3 569 457,10 € |
| Année 3 | 99 699,99 € | 132 152,61 € | 3 469 757,11 € |
| Année 4 | 103 503,65 € | 128 348,95 € | 3 366 253,46 € |
| Année 5 | 107 452,45 € | 124 400,15 € | 3 258 801,01 € |
| Année 6 | 111 551,91 € | 120 300,69 € | 3 147 249,10 € |
| Année 7 | 115 807,76 € | 116 044,84 € | 3 031 441,34 € |
| Année 8 | 120 225,96 € | 111 626,64 € | 2 911 215,38 € |
| Année 9 | 124 812,76 € | 107 039,84 € | 2 786 402,62 € |
| Année 10 | 129 574,52 € | 102 278,08 € | 2 656 828,10 € |
| Année 11 | 134 517,95 € | 97 334,65 € | 2 522 310,15 € |
| Année 12 | 139 649,98 € | 92 202,62 € | 2 382 660,17 € |
| Année 13 | 144 977,81 € | 86 874,79 € | 2 237 682,36 € |
| Année 14 | 150 508,88 € | 81 343,72 € | 2 087 173,48 € |
| Année 15 | 156 251,02 € | 75 601,58 € | 1 930 922,46 € |
| Année 16 | 162 212,19 € | 69 640,41 € | 1 768 710,27 € |
| Année 17 | 168 400,78 € | 63 451,82 € | 1 600 309,49 € |
| Année 18 | 174 825,49 € | 57 027,11 € | 1 425 484,00 € |
| Année 19 | 181 495,32 € | 50 357,28 € | 1 243 988,68 € |
| Année 20 | 188 419,61 € | 43 432,99 € | 1 055 569,07 € |
| Année 21 | 195 608,06 € | 36 244,54 € | 859 961,01 € |
| Année 22 | 203 070,72 € | 28 781,88 € | 656 890,29 € |
| Année 23 | 210 818,16 € | 21 034,44 € | 446 072,13 € |
| Année 24 | 218 861,13 € | 12 991,47 € | 227 211,00 € |
| Année 25 | 227 211,00 € | 4 641,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 758 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 096 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 203 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.