Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 858 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 866,28 € | 18 866,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 171 € / mois | 53 904 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 640 € | 4 166 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 450 € | 3 954 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 858 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 612,85 € | 160 782,51 € | 3 792 387,15 € |
| Année 2 | 68 422,26 € | 157 973,10 € | 3 723 964,89 € |
| Année 3 | 71 351,97 € | 155 043,39 € | 3 652 612,92 € |
| Année 4 | 74 407,10 € | 151 988,26 € | 3 578 205,82 € |
| Année 5 | 77 593,07 € | 148 802,29 € | 3 500 612,75 € |
| Année 6 | 80 915,46 € | 145 479,90 € | 3 419 697,29 € |
| Année 7 | 84 380,10 € | 142 015,26 € | 3 335 317,19 € |
| Année 8 | 87 993,09 € | 138 402,27 € | 3 247 324,10 € |
| Année 9 | 91 760,77 € | 134 634,59 € | 3 155 563,33 € |
| Année 10 | 95 689,78 € | 130 705,58 € | 3 059 873,55 € |
| Année 11 | 99 787,04 € | 126 608,32 € | 2 960 086,51 € |
| Année 12 | 104 059,71 € | 122 335,65 € | 2 856 026,80 € |
| Année 13 | 108 515,35 € | 117 880,01 € | 2 747 511,45 € |
| Année 14 | 113 161,75 € | 113 233,61 € | 2 634 349,70 € |
| Année 15 | 118 007,13 € | 108 388,23 € | 2 516 342,57 € |
| Année 16 | 123 059,94 € | 103 335,42 € | 2 393 282,63 € |
| Année 17 | 128 329,12 € | 98 066,24 € | 2 264 953,51 € |
| Année 18 | 133 823,91 € | 92 571,45 € | 2 131 129,60 € |
| Année 19 | 139 554,01 € | 86 841,35 € | 1 991 575,59 € |
| Année 20 | 145 529,42 € | 80 865,94 € | 1 846 046,17 € |
| Année 21 | 151 760,71 € | 74 634,65 € | 1 694 285,46 € |
| Année 22 | 158 258,81 € | 68 136,55 € | 1 536 026,65 € |
| Année 23 | 165 035,11 € | 61 360,25 € | 1 370 991,54 € |
| Année 24 | 172 101,61 € | 54 293,75 € | 1 198 889,93 € |
| Année 25 | 179 470,66 € | 46 924,70 € | 1 019 419,27 € |
| Année 26 | 187 155,22 € | 39 240,14 € | 832 264,05 € |
| Année 27 | 195 168,82 € | 31 226,54 € | 637 095,23 € |
| Année 28 | 203 525,56 € | 22 869,80 € | 433 569,67 € |
| Année 29 | 212 240,14 € | 14 155,22 € | 221 329,53 € |
| Année 30 | 221 329,53 € | 5 067,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 858 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 904 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.