Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 875 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 951,86 € | 18 951,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 430 € / mois | 54 148 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 310 040 € | 4 185 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 888 € | 3 972 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 875 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 706 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 875 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 910,49 € | 161 511,83 € | 3 809 589,51 € |
| Année 2 | 68 732,66 € | 158 689,66 € | 3 740 856,85 € |
| Année 3 | 71 675,64 € | 155 746,68 € | 3 669 181,21 € |
| Année 4 | 74 744,66 € | 152 677,66 € | 3 594 436,55 € |
| Année 5 | 77 945,07 € | 149 477,25 € | 3 516 491,48 € |
| Année 6 | 81 282,51 € | 146 139,81 € | 3 435 208,97 € |
| Année 7 | 84 762,87 € | 142 659,45 € | 3 350 446,10 € |
| Année 8 | 88 392,25 € | 139 030,07 € | 3 262 053,85 € |
| Année 9 | 92 177,02 € | 135 245,30 € | 3 169 876,83 € |
| Année 10 | 96 123,87 € | 131 298,45 € | 3 073 752,96 € |
| Année 11 | 100 239,69 € | 127 182,63 € | 2 973 513,27 € |
| Année 12 | 104 531,78 € | 122 890,54 € | 2 868 981,49 € |
| Année 13 | 109 007,60 € | 118 414,72 € | 2 759 973,89 € |
| Année 14 | 113 675,10 € | 113 747,22 € | 2 646 298,79 € |
| Année 15 | 118 542,44 € | 108 879,88 € | 2 527 756,35 € |
| Année 16 | 123 618,17 € | 103 804,15 € | 2 404 138,18 € |
| Année 17 | 128 911,30 € | 98 511,02 € | 2 275 226,88 € |
| Année 18 | 134 431,01 € | 92 991,31 € | 2 140 795,87 € |
| Année 19 | 140 187,08 € | 87 235,24 € | 2 000 608,79 € |
| Année 20 | 146 189,60 € | 81 232,72 € | 1 854 419,19 € |
| Année 21 | 152 449,16 € | 74 973,16 € | 1 701 970,03 € |
| Année 22 | 158 976,70 € | 68 445,62 € | 1 542 993,33 € |
| Année 23 | 165 783,77 € | 61 638,55 € | 1 377 209,56 € |
| Année 24 | 172 882,33 € | 54 539,99 € | 1 204 327,23 € |
| Année 25 | 180 284,77 € | 47 137,55 € | 1 024 042,46 € |
| Année 26 | 188 004,23 € | 39 418,09 € | 836 038,23 € |
| Année 27 | 196 054,20 € | 31 368,12 € | 639 984,03 € |
| Année 28 | 204 448,83 € | 22 973,49 € | 435 535,20 € |
| Année 29 | 213 202,94 € | 14 219,38 € | 222 332,26 € |
| Année 30 | 222 332,26 € | 5 090,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 875 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 506 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 148 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 310 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 888 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.