Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 880 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 893,72 € | 27 893,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 526 € / mois | 79 696 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 310 440 € | 4 190 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 013 € | 3 977 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 880 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 608 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 880 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 047,70 € | 135 676,94 € | 3 681 452,30 € |
| Année 2 | 206 291,70 € | 128 432,94 € | 3 475 160,60 € |
| Année 3 | 213 799,33 € | 120 925,31 € | 3 261 361,27 € |
| Année 4 | 221 580,21 € | 113 144,43 € | 3 039 781,06 € |
| Année 5 | 229 644,24 € | 105 080,40 € | 2 810 136,82 € |
| Année 6 | 238 001,75 € | 96 722,89 € | 2 572 135,07 € |
| Année 7 | 246 663,42 € | 88 061,22 € | 2 325 471,65 € |
| Année 8 | 255 640,31 € | 79 084,33 € | 2 069 831,34 € |
| Année 9 | 264 943,90 € | 69 780,74 € | 1 804 887,44 € |
| Année 10 | 274 586,08 € | 60 138,56 € | 1 530 301,36 € |
| Année 11 | 284 579,17 € | 50 145,47 € | 1 245 722,19 € |
| Année 12 | 294 935,98 € | 39 788,66 € | 950 786,21 € |
| Année 13 | 305 669,64 € | 29 055,00 € | 645 116,57 € |
| Année 14 | 316 793,97 € | 17 930,67 € | 328 322,60 € |
| Année 15 | 328 322,60 € | 6 401,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 880 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 696 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 388 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.