Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 885 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 929,66 € | 27 929,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 635 € / mois | 79 799 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 310 840 € | 4 196 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 138 € | 3 982 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 885 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 885 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 304,17 € | 135 851,75 € | 3 686 195,83 € |
| Année 2 | 206 557,51 € | 128 598,41 € | 3 479 638,32 € |
| Année 3 | 214 074,79 € | 121 081,13 € | 3 265 563,53 € |
| Année 4 | 221 865,71 € | 113 290,21 € | 3 043 697,82 € |
| Année 5 | 229 940,12 € | 105 215,80 € | 2 813 757,70 € |
| Année 6 | 238 308,39 € | 96 847,53 € | 2 575 449,31 € |
| Année 7 | 246 981,23 € | 88 174,69 € | 2 328 468,08 € |
| Année 8 | 255 969,67 € | 79 186,25 € | 2 072 498,41 € |
| Année 9 | 265 285,28 € | 69 870,64 € | 1 807 213,13 € |
| Année 10 | 274 939,88 € | 60 216,04 € | 1 532 273,25 € |
| Année 11 | 284 945,85 € | 50 210,07 € | 1 247 327,40 € |
| Année 12 | 295 315,97 € | 39 839,95 € | 952 011,43 € |
| Année 13 | 306 063,49 € | 29 092,43 € | 645 947,94 € |
| Année 14 | 317 202,15 € | 17 953,77 € | 328 745,79 € |
| Année 15 | 328 745,79 € | 6 409,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 885 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 799 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 310 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 138 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.