Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 935 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 289,07 € | 28 289,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 724 € / mois | 80 826 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 840 € | 4 250 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 388 € | 4 033 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 935 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 935 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 201 868,89 € | 137 599,95 € | 3 733 631,11 € |
| Année 2 | 209 215,56 € | 130 253,28 € | 3 524 415,55 € |
| Année 3 | 216 829,60 € | 122 639,24 € | 3 307 585,95 € |
| Année 4 | 224 720,77 € | 114 748,07 € | 3 082 865,18 € |
| Année 5 | 232 899,10 € | 106 569,74 € | 2 849 966,08 € |
| Année 6 | 241 375,05 € | 98 093,79 € | 2 608 591,03 € |
| Année 7 | 250 159,49 € | 89 309,35 € | 2 358 431,54 € |
| Année 8 | 259 263,62 € | 80 205,22 € | 2 099 167,92 € |
| Année 9 | 268 699,06 € | 70 769,78 € | 1 830 468,86 € |
| Année 10 | 278 477,93 € | 60 990,91 € | 1 551 990,93 € |
| Année 11 | 288 612,66 € | 50 856,18 € | 1 263 378,27 € |
| Année 12 | 299 116,22 € | 40 352,62 € | 964 262,05 € |
| Année 13 | 310 002,04 € | 29 466,80 € | 654 260,01 € |
| Année 14 | 321 284,04 € | 18 184,80 € | 332 975,97 € |
| Année 15 | 332 975,97 € | 6 492,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 935 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 314 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 388 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 226 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.