Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 894 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 994,35 € | 27 994,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 831 € / mois | 79 984 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 560 € | 4 206 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 363 € | 3 991 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 894 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 894 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 765,75 € | 136 166,45 € | 3 694 734,25 € |
| Année 2 | 207 035,89 € | 128 896,31 € | 3 487 698,36 € |
| Année 3 | 214 570,61 € | 121 361,59 € | 3 273 127,75 € |
| Année 4 | 222 379,55 € | 113 552,65 € | 3 050 748,20 € |
| Année 5 | 230 472,70 € | 105 459,50 € | 2 820 275,50 € |
| Année 6 | 238 860,34 € | 97 071,86 € | 2 581 415,16 € |
| Année 7 | 247 553,26 € | 88 378,94 € | 2 333 861,90 € |
| Année 8 | 256 562,55 € | 79 369,65 € | 2 077 299,35 € |
| Année 9 | 265 899,68 € | 70 032,52 € | 1 811 399,67 € |
| Année 10 | 275 576,68 € | 60 355,52 € | 1 535 822,99 € |
| Année 11 | 285 605,82 € | 50 326,38 € | 1 250 217,17 € |
| Année 12 | 295 999,94 € | 39 932,26 € | 954 217,23 € |
| Année 13 | 306 772,36 € | 29 159,84 € | 647 444,87 € |
| Année 14 | 317 936,81 € | 17 995,39 € | 329 508,06 € |
| Année 15 | 329 508,06 € | 6 424,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 894 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 984 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 311 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 363 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.