Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 894 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 044,77 € | 19 044,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 711 € / mois | 54 414 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 560 € | 4 206 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 363 € | 3 991 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 894 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 894 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 233,58 € | 162 303,66 € | 3 828 266,42 € |
| Année 2 | 69 069,58 € | 159 467,66 € | 3 759 196,84 € |
| Année 3 | 72 027,01 € | 156 510,23 € | 3 687 169,83 € |
| Année 4 | 75 111,05 € | 153 426,19 € | 3 612 058,78 € |
| Année 5 | 78 327,15 € | 150 210,09 € | 3 533 731,63 € |
| Année 6 | 81 680,97 € | 146 856,27 € | 3 452 050,66 € |
| Année 7 | 85 178,38 € | 143 358,86 € | 3 366 872,28 € |
| Année 8 | 88 825,54 € | 139 711,70 € | 3 278 046,74 € |
| Année 9 | 92 628,91 € | 135 908,33 € | 3 185 417,83 € |
| Année 10 | 96 595,06 € | 131 942,18 € | 3 088 822,77 € |
| Année 11 | 100 731,08 € | 127 806,16 € | 2 988 091,69 € |
| Année 12 | 105 044,18 € | 123 493,06 € | 2 883 047,51 € |
| Année 13 | 109 541,95 € | 118 995,29 € | 2 773 505,56 € |
| Année 14 | 114 232,33 € | 114 304,91 € | 2 659 273,23 € |
| Année 15 | 119 123,51 € | 109 413,73 € | 2 540 149,72 € |
| Année 16 | 124 224,16 € | 104 313,08 € | 2 415 925,56 € |
| Année 17 | 129 543,18 € | 98 994,06 € | 2 286 382,38 € |
| Année 18 | 135 089,96 € | 93 447,28 € | 2 151 292,42 € |
| Année 19 | 140 874,26 € | 87 662,98 € | 2 010 418,16 € |
| Année 20 | 146 906,24 € | 81 631,00 € | 1 863 511,92 € |
| Année 21 | 153 196,45 € | 75 340,79 € | 1 710 315,47 € |
| Année 22 | 159 756,03 € | 68 781,21 € | 1 550 559,44 € |
| Année 23 | 166 596,43 € | 61 940,81 € | 1 383 963,01 € |
| Année 24 | 173 729,77 € | 54 807,47 € | 1 210 233,24 € |
| Année 25 | 181 168,53 € | 47 368,71 € | 1 029 064,71 € |
| Année 26 | 188 925,80 € | 39 611,44 € | 840 138,91 € |
| Année 27 | 197 015,24 € | 31 522,00 € | 643 123,67 € |
| Année 28 | 205 451,05 € | 23 086,19 € | 437 672,62 € |
| Année 29 | 214 248,05 € | 14 289,19 € | 223 424,57 € |
| Année 30 | 223 424,57 € | 5 115,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 894 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 734 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 389 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 414 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.