Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 844 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 800,27 € | 18 800,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 971 € / mois | 53 715 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 560 € | 4 152 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 113 € | 3 940 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 844 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 844 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 383,34 € | 160 219,90 € | 3 779 116,66 € |
| Année 2 | 68 182,92 € | 157 420,32 € | 3 710 933,74 € |
| Année 3 | 71 102,39 € | 154 500,85 € | 3 639 831,35 € |
| Année 4 | 74 146,84 € | 151 456,40 € | 3 565 684,51 € |
| Année 5 | 77 321,67 € | 148 281,57 € | 3 488 362,84 € |
| Année 6 | 80 632,43 € | 144 970,81 € | 3 407 730,41 € |
| Année 7 | 84 084,95 € | 141 518,29 € | 3 323 645,46 € |
| Année 8 | 87 685,28 € | 137 917,96 € | 3 235 960,18 € |
| Année 9 | 91 439,80 € | 134 163,44 € | 3 144 520,38 € |
| Année 10 | 95 355,09 € | 130 248,15 € | 3 049 165,29 € |
| Année 11 | 99 437,98 € | 126 165,26 € | 2 949 727,31 € |
| Année 12 | 103 695,73 € | 121 907,51 € | 2 846 031,58 € |
| Année 13 | 108 135,78 € | 117 467,46 € | 2 737 895,80 € |
| Année 14 | 112 765,93 € | 112 837,31 € | 2 625 129,87 € |
| Année 15 | 117 594,35 € | 108 008,89 € | 2 507 535,52 € |
| Année 16 | 122 629,52 € | 102 973,72 € | 2 384 906,00 € |
| Année 17 | 127 880,23 € | 97 723,01 € | 2 257 025,77 € |
| Année 18 | 133 355,83 € | 92 247,41 € | 2 123 669,94 € |
| Année 19 | 139 065,86 € | 86 537,38 € | 1 984 604,08 € |
| Année 20 | 145 020,39 € | 80 582,85 € | 1 839 583,69 € |
| Année 21 | 151 229,88 € | 74 373,36 € | 1 688 353,81 € |
| Année 22 | 157 705,22 € | 67 898,02 € | 1 530 648,59 € |
| Année 23 | 164 457,84 € | 61 145,40 € | 1 366 190,75 € |
| Année 24 | 171 499,60 € | 54 103,64 € | 1 194 691,15 € |
| Année 25 | 178 842,89 € | 46 760,35 € | 1 015 848,26 € |
| Année 26 | 186 500,57 € | 39 102,67 € | 829 347,69 € |
| Année 27 | 194 486,14 € | 31 117,10 € | 634 861,55 € |
| Année 28 | 202 813,67 € | 22 789,57 € | 432 047,88 € |
| Année 29 | 211 497,73 € | 14 105,51 € | 220 550,15 € |
| Année 30 | 220 550,15 € | 5 049,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 844 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 715 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 134 € pour cette enveloppe de financement.