Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 844 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 765,77 € | 19 765,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 896 € / mois | 56 474 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 560 € | 4 152 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 113 € | 3 940 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 844 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 844 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 636,05 € | 142 553,19 € | 3 749 863,95 € |
| Année 2 | 98 246,54 € | 138 942,70 € | 3 651 617,41 € |
| Année 3 | 101 994,76 € | 135 194,48 € | 3 549 622,65 € |
| Année 4 | 105 885,99 € | 131 303,25 € | 3 443 736,66 € |
| Année 5 | 109 925,67 € | 127 263,57 € | 3 333 810,99 € |
| Année 6 | 114 119,48 € | 123 069,76 € | 3 219 691,51 € |
| Année 7 | 118 473,30 € | 118 715,94 € | 3 101 218,21 € |
| Année 8 | 122 993,22 € | 114 196,02 € | 2 978 224,99 € |
| Année 9 | 127 685,59 € | 109 503,65 € | 2 850 539,40 € |
| Année 10 | 132 556,93 € | 104 632,31 € | 2 717 982,47 € |
| Année 11 | 137 614,15 € | 99 575,09 € | 2 580 368,32 € |
| Année 12 | 142 864,32 € | 94 324,92 € | 2 437 504,00 € |
| Année 13 | 148 314,76 € | 88 874,48 € | 2 289 189,24 € |
| Année 14 | 153 973,15 € | 83 216,09 € | 2 135 216,09 € |
| Année 15 | 159 847,42 € | 77 341,82 € | 1 975 368,67 € |
| Année 16 | 165 945,82 € | 71 243,42 € | 1 809 422,85 € |
| Année 17 | 172 276,88 € | 64 912,36 € | 1 637 145,97 € |
| Année 18 | 178 849,46 € | 58 339,78 € | 1 458 296,51 € |
| Année 19 | 185 672,79 € | 51 516,45 € | 1 272 623,72 € |
| Année 20 | 192 756,46 € | 44 432,78 € | 1 079 867,26 € |
| Année 21 | 200 110,35 € | 37 078,89 € | 879 756,91 € |
| Année 22 | 207 744,85 € | 29 444,39 € | 672 012,06 € |
| Année 23 | 215 670,57 € | 21 518,67 € | 456 341,49 € |
| Année 24 | 223 898,68 € | 13 290,56 € | 232 442,81 € |
| Année 25 | 232 442,81 € | 4 748,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 844 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 384 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 474 €.