Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 744 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 251,64 € | 19 251,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 338 € / mois | 55 005 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 560 € | 4 044 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 613 € | 3 838 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 744 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 744 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 174,47 € | 138 845,21 € | 3 652 325,53 € |
| Année 2 | 95 691,05 € | 135 328,63 € | 3 556 634,48 € |
| Année 3 | 99 341,80 € | 131 677,88 € | 3 457 292,68 € |
| Année 4 | 103 131,79 € | 127 887,89 € | 3 354 160,89 € |
| Année 5 | 107 066,42 € | 123 953,26 € | 3 247 094,47 € |
| Année 6 | 111 151,14 € | 119 868,54 € | 3 135 943,33 € |
| Année 7 | 115 391,69 € | 115 627,99 € | 3 020 551,64 € |
| Année 8 | 119 794,06 € | 111 225,62 € | 2 900 757,58 € |
| Année 9 | 124 364,33 € | 106 655,35 € | 2 776 393,25 € |
| Année 10 | 129 109,00 € | 101 910,68 € | 2 647 284,25 € |
| Année 11 | 134 034,69 € | 96 984,99 € | 2 513 249,56 € |
| Année 12 | 139 148,26 € | 91 871,42 € | 2 374 101,30 € |
| Année 13 | 144 456,93 € | 86 562,75 € | 2 229 644,37 € |
| Année 14 | 149 968,16 € | 81 051,52 € | 2 079 676,21 € |
| Année 15 | 155 689,65 € | 75 330,03 € | 1 923 986,56 € |
| Année 16 | 161 629,40 € | 69 390,28 € | 1 762 357,16 € |
| Année 17 | 167 795,76 € | 63 223,92 € | 1 594 561,40 € |
| Année 18 | 174 197,40 € | 56 822,28 € | 1 420 364,00 € |
| Année 19 | 180 843,25 € | 50 176,43 € | 1 239 520,75 € |
| Année 20 | 187 742,66 € | 43 277,02 € | 1 051 778,09 € |
| Année 21 | 194 905,29 € | 36 114,39 € | 856 872,80 € |
| Année 22 | 202 341,17 € | 28 678,51 € | 654 531,63 € |
| Année 23 | 210 060,77 € | 20 958,91 € | 444 470,86 € |
| Année 24 | 218 074,83 € | 12 944,85 € | 226 396,03 € |
| Année 25 | 226 396,03 € | 4 625,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 744 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 005 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 299 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 613 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.