Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 694 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 994,58 € | 18 994,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 559 € / mois | 54 270 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 560 € | 3 990 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 363 € | 3 786 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 694 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 694 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 943,75 € | 136 991,21 € | 3 603 556,25 € |
| Année 2 | 94 413,36 € | 133 521,60 € | 3 509 142,89 € |
| Année 3 | 98 015,36 € | 129 919,60 € | 3 411 127,53 € |
| Année 4 | 101 754,75 € | 126 180,21 € | 3 309 372,78 € |
| Année 5 | 105 636,82 € | 122 298,14 € | 3 203 735,96 € |
| Année 6 | 109 667,03 € | 118 267,93 € | 3 094 068,93 € |
| Année 7 | 113 850,95 € | 114 084,01 € | 2 980 217,98 € |
| Année 8 | 118 194,53 € | 109 740,43 € | 2 862 023,45 € |
| Année 9 | 122 703,80 € | 105 231,16 € | 2 739 319,65 € |
| Année 10 | 127 385,10 € | 100 549,86 € | 2 611 934,55 € |
| Année 11 | 132 244,99 € | 95 689,97 € | 2 479 689,56 € |
| Année 12 | 137 290,31 € | 90 644,65 € | 2 342 399,25 € |
| Année 13 | 142 528,13 € | 85 406,83 € | 2 199 871,12 € |
| Année 14 | 147 965,76 € | 79 969,20 € | 2 051 905,36 € |
| Année 15 | 153 610,86 € | 74 324,10 € | 1 898 294,50 € |
| Année 16 | 159 471,30 € | 68 463,66 € | 1 738 823,20 € |
| Année 17 | 165 555,33 € | 62 379,63 € | 1 573 267,87 € |
| Année 18 | 171 871,48 € | 56 063,48 € | 1 401 396,39 € |
| Année 19 | 178 428,61 € | 49 506,35 € | 1 222 967,78 € |
| Année 20 | 185 235,90 € | 42 699,06 € | 1 037 731,88 € |
| Année 21 | 192 302,87 € | 35 632,09 € | 845 429,01 € |
| Année 22 | 199 639,48 € | 28 295,48 € | 645 789,53 € |
| Année 23 | 207 255,99 € | 20 678,97 € | 438 533,54 € |
| Année 24 | 215 163,08 € | 12 771,88 € | 223 370,46 € |
| Année 25 | 223 370,46 € | 4 563,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 694 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 334 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.