Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 694 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 066,74 € | 18 066,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 748 € / mois | 51 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 560 € | 3 990 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 363 € | 3 786 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 694 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 694 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 832,24 € | 153 968,64 € | 3 631 667,76 € |
| Année 2 | 65 522,61 € | 151 278,27 € | 3 566 145,15 € |
| Année 3 | 68 328,15 € | 148 472,73 € | 3 497 817,00 € |
| Année 4 | 71 253,80 € | 145 547,08 € | 3 426 563,20 € |
| Année 5 | 74 304,77 € | 142 496,11 € | 3 352 258,43 € |
| Année 6 | 77 486,35 € | 139 314,53 € | 3 274 772,08 € |
| Année 7 | 80 804,15 € | 135 996,73 € | 3 193 967,93 € |
| Année 8 | 84 264,03 € | 132 536,85 € | 3 109 703,90 € |
| Année 9 | 87 872,05 € | 128 928,83 € | 3 021 831,85 € |
| Année 10 | 91 634,54 € | 125 166,34 € | 2 930 197,31 € |
| Année 11 | 95 558,15 € | 121 242,73 € | 2 834 639,16 € |
| Année 12 | 99 649,77 € | 117 151,11 € | 2 734 989,39 € |
| Année 13 | 103 916,57 € | 112 884,31 € | 2 631 072,82 € |
| Année 14 | 108 366,09 € | 108 434,79 € | 2 522 706,73 € |
| Année 15 | 113 006,10 € | 103 794,78 € | 2 409 700,63 € |
| Année 16 | 117 844,80 € | 98 956,08 € | 2 291 855,83 € |
| Année 17 | 122 890,67 € | 93 910,21 € | 2 168 965,16 € |
| Année 18 | 128 152,62 € | 88 648,26 € | 2 040 812,54 € |
| Année 19 | 133 639,86 € | 83 161,02 € | 1 907 172,68 € |
| Année 20 | 139 362,06 € | 77 438,82 € | 1 767 810,62 € |
| Année 21 | 145 329,23 € | 71 471,65 € | 1 622 481,39 € |
| Année 22 | 151 551,96 € | 65 248,92 € | 1 470 929,43 € |
| Année 23 | 158 041,10 € | 58 759,78 € | 1 312 888,33 € |
| Année 24 | 164 808,11 € | 51 992,77 € | 1 148 080,22 € |
| Année 25 | 171 864,85 € | 44 936,03 € | 976 215,37 € |
| Année 26 | 179 223,79 € | 37 577,09 € | 796 991,58 € |
| Année 27 | 186 897,79 € | 29 903,09 € | 610 093,79 € |
| Année 28 | 194 900,37 € | 21 900,51 € | 415 193,42 € |
| Année 29 | 203 245,61 € | 13 555,27 € | 211 947,81 € |
| Année 30 | 211 947,81 € | 4 852,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 694 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 369 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 619 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.