Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 594 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 577,72 € | 17 577,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 266 € / mois | 50 222 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 560 € | 3 882 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 863 € | 3 684 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 594 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 594 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 131,52 € | 149 801,12 € | 3 533 368,48 € |
| Année 2 | 63 749,05 € | 147 183,59 € | 3 469 619,43 € |
| Année 3 | 66 478,65 € | 144 453,99 € | 3 403 140,78 € |
| Année 4 | 69 325,13 € | 141 607,51 € | 3 333 815,65 € |
| Année 5 | 72 293,50 € | 138 639,14 € | 3 261 522,15 € |
| Année 6 | 75 388,96 € | 135 543,68 € | 3 186 133,19 € |
| Année 7 | 78 616,97 € | 132 315,67 € | 3 107 516,22 € |
| Année 8 | 81 983,19 € | 128 949,45 € | 3 025 533,03 € |
| Année 9 | 85 493,54 € | 125 439,10 € | 2 940 039,49 € |
| Année 10 | 89 154,20 € | 121 778,44 € | 2 850 885,29 € |
| Année 11 | 92 971,63 € | 117 961,01 € | 2 757 913,66 € |
| Année 12 | 96 952,47 € | 113 980,17 € | 2 660 961,19 € |
| Année 13 | 101 103,80 € | 109 828,84 € | 2 559 857,39 € |
| Année 14 | 105 432,85 € | 105 499,79 € | 2 454 424,54 € |
| Année 15 | 109 947,28 € | 100 985,36 € | 2 344 477,26 € |
| Année 16 | 114 654,99 € | 96 277,65 € | 2 229 822,27 € |
| Année 17 | 119 564,31 € | 91 368,33 € | 2 110 257,96 € |
| Année 18 | 124 683,80 € | 86 248,84 € | 1 985 574,16 € |
| Année 19 | 130 022,50 € | 80 910,14 € | 1 855 551,66 € |
| Année 20 | 135 589,81 € | 75 342,83 € | 1 719 961,85 € |
| Année 21 | 141 395,50 € | 69 537,14 € | 1 578 566,35 € |
| Année 22 | 147 449,76 € | 63 482,88 € | 1 431 116,59 € |
| Année 23 | 153 763,28 € | 57 169,36 € | 1 277 353,31 € |
| Année 24 | 160 347,13 € | 50 585,51 € | 1 117 006,18 € |
| Année 25 | 167 212,86 € | 43 719,78 € | 949 793,32 € |
| Année 26 | 174 372,57 € | 36 560,07 € | 775 420,75 € |
| Année 27 | 181 838,87 € | 29 093,77 € | 593 581,88 € |
| Année 28 | 189 624,83 € | 21 307,81 € | 403 957,05 € |
| Année 29 | 197 744,22 € | 13 188,42 € | 206 212,83 € |
| Année 30 | 206 212,83 € | 4 721,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 594 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 359 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 222 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 134 € pour cette enveloppe de financement.