Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 594 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 180,66 € | 21 180,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 184 € / mois | 60 516 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 560 € | 3 882 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 863 € | 3 684 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 594 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 594 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 967,37 € | 130 200,55 € | 3 470 532,63 € |
| Année 2 | 128 607,11 € | 125 560,81 € | 3 341 925,52 € |
| Année 3 | 133 420,49 € | 120 747,43 € | 3 208 505,03 € |
| Année 4 | 138 414,01 € | 115 753,91 € | 3 070 091,02 € |
| Année 5 | 143 594,46 € | 110 573,46 € | 2 926 496,56 € |
| Année 6 | 148 968,78 € | 105 199,14 € | 2 777 527,78 € |
| Année 7 | 154 544,25 € | 99 623,67 € | 2 622 983,53 € |
| Année 8 | 160 328,37 € | 93 839,55 € | 2 462 655,16 € |
| Année 9 | 166 328,99 € | 87 838,93 € | 2 296 326,17 € |
| Année 10 | 172 554,24 € | 81 613,68 € | 2 123 771,93 € |
| Année 11 | 179 012,42 € | 75 155,50 € | 1 944 759,51 € |
| Année 12 | 185 712,33 € | 68 455,59 € | 1 759 047,18 € |
| Année 13 | 192 663,01 € | 61 504,91 € | 1 566 384,17 € |
| Année 14 | 199 873,80 € | 54 294,12 € | 1 366 510,37 € |
| Année 15 | 207 354,52 € | 46 813,40 € | 1 159 155,85 € |
| Année 16 | 215 115,19 € | 39 052,73 € | 944 040,66 € |
| Année 17 | 223 166,33 € | 31 001,59 € | 720 874,33 € |
| Année 18 | 231 518,79 € | 22 649,13 € | 489 355,54 € |
| Année 19 | 240 183,87 € | 13 984,05 € | 249 171,67 € |
| Année 20 | 249 171,67 € | 4 994,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 594 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 516 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 359 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.