Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 594 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 837,90 € | 25 837,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 297 € / mois | 73 823 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 560 € | 3 882 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 863 € | 3 684 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 594 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 594 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 184 377,49 € | 125 677,31 € | 3 410 122,51 € |
| Année 2 | 191 087,60 € | 118 967,20 € | 3 219 034,91 € |
| Année 3 | 198 041,93 € | 112 012,87 € | 3 020 992,98 € |
| Année 4 | 205 249,32 € | 104 805,48 € | 2 815 743,66 € |
| Année 5 | 212 719,02 € | 97 335,78 € | 2 603 024,64 € |
| Année 6 | 220 460,56 € | 89 594,24 € | 2 382 564,08 € |
| Année 7 | 228 483,84 € | 81 570,96 € | 2 154 080,24 € |
| Année 8 | 236 799,12 € | 73 255,68 € | 1 917 281,12 € |
| Année 9 | 245 417,02 € | 64 637,78 € | 1 671 864,10 € |
| Année 10 | 254 348,56 € | 55 706,24 € | 1 417 515,54 € |
| Année 11 | 263 605,16 € | 46 449,64 € | 1 153 910,38 € |
| Année 12 | 273 198,60 € | 36 856,20 € | 880 711,78 € |
| Année 13 | 283 141,21 € | 26 913,59 € | 597 570,57 € |
| Année 14 | 293 445,64 € | 16 609,16 € | 304 124,93 € |
| Année 15 | 304 124,93 € | 5 929,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 594 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 823 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.