Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 494 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 088,71 € | 17 088,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 784 € / mois | 48 825 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 560 € | 3 774 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 363 € | 3 581 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 494 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 494 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 430,91 € | 145 633,61 € | 3 435 069,09 € |
| Année 2 | 61 975,64 € | 143 088,88 € | 3 373 093,45 € |
| Année 3 | 64 629,28 € | 140 435,24 € | 3 308 464,17 € |
| Année 4 | 67 396,59 € | 137 667,93 € | 3 241 067,58 € |
| Année 5 | 70 282,38 € | 134 782,14 € | 3 170 785,20 € |
| Année 6 | 73 291,73 € | 131 772,79 € | 3 097 493,47 € |
| Année 7 | 76 429,92 € | 128 634,60 € | 3 021 063,55 € |
| Année 8 | 79 702,52 € | 125 362,00 € | 2 941 361,03 € |
| Année 9 | 83 115,22 € | 121 949,30 € | 2 858 245,81 € |
| Année 10 | 86 674,04 € | 118 390,48 € | 2 771 571,77 € |
| Année 11 | 90 385,27 € | 114 679,25 € | 2 681 186,50 € |
| Année 12 | 94 255,37 € | 110 809,15 € | 2 586 931,13 € |
| Année 13 | 98 291,20 € | 106 773,32 € | 2 488 639,93 € |
| Année 14 | 102 499,82 € | 102 564,70 € | 2 386 140,11 € |
| Année 15 | 106 888,66 € | 98 175,86 € | 2 279 251,45 € |
| Année 16 | 111 465,43 € | 93 599,09 € | 2 167 786,02 € |
| Année 17 | 116 238,14 € | 88 826,38 € | 2 051 547,88 € |
| Année 18 | 121 215,25 € | 83 849,27 € | 1 930 332,63 € |
| Année 19 | 126 405,45 € | 78 659,07 € | 1 803 927,18 € |
| Année 20 | 131 817,87 € | 73 246,65 € | 1 672 109,31 € |
| Année 21 | 137 462,03 € | 67 602,49 € | 1 534 647,28 € |
| Année 22 | 143 347,87 € | 61 716,65 € | 1 391 299,41 € |
| Année 23 | 149 485,76 € | 55 578,76 € | 1 241 813,65 € |
| Année 24 | 155 886,44 € | 49 178,08 € | 1 085 927,21 € |
| Année 25 | 162 561,20 € | 42 503,32 € | 923 366,01 € |
| Année 26 | 169 521,75 € | 35 542,77 € | 753 844,26 € |
| Année 27 | 176 780,31 € | 28 284,21 € | 577 063,95 € |
| Année 28 | 184 349,71 € | 20 714,81 € | 392 714,24 € |
| Année 29 | 192 243,19 € | 12 821,33 € | 200 471,05 € |
| Année 30 | 200 471,05 € | 4 589,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 494 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 349 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.