Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 394 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 599,69 € | 16 599,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 302 € / mois | 47 428 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 560 € | 3 666 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 863 € | 3 479 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 394 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 394 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 730,17 € | 141 466,11 € | 3 336 769,83 € |
| Année 2 | 60 202,05 € | 138 994,23 € | 3 276 567,78 € |
| Année 3 | 62 779,79 € | 136 416,49 € | 3 213 787,99 € |
| Année 4 | 65 467,91 € | 133 728,37 € | 3 148 320,08 € |
| Année 5 | 68 271,10 € | 130 925,18 € | 3 080 048,98 € |
| Année 6 | 71 194,35 € | 128 001,93 € | 3 008 854,63 € |
| Année 7 | 74 242,74 € | 124 953,54 € | 2 934 611,89 € |
| Année 8 | 77 421,68 € | 121 774,60 € | 2 857 190,21 € |
| Année 9 | 80 736,69 € | 118 459,59 € | 2 776 453,52 € |
| Année 10 | 84 193,70 € | 115 002,58 € | 2 692 259,82 € |
| Année 11 | 87 798,70 € | 111 397,58 € | 2 604 461,12 € |
| Année 12 | 91 558,06 € | 107 638,22 € | 2 512 903,06 € |
| Année 13 | 95 478,41 € | 103 717,87 € | 2 417 424,65 € |
| Année 14 | 99 566,60 € | 99 629,68 € | 2 317 858,05 € |
| Année 15 | 103 829,83 € | 95 366,45 € | 2 214 028,22 € |
| Année 16 | 108 275,62 € | 90 920,66 € | 2 105 752,60 € |
| Année 17 | 112 911,79 € | 86 284,49 € | 1 992 840,81 € |
| Année 18 | 117 746,41 € | 81 449,87 € | 1 875 094,40 € |
| Année 19 | 122 788,10 € | 76 408,18 € | 1 752 306,30 € |
| Année 20 | 128 045,63 € | 71 150,65 € | 1 624 260,67 € |
| Année 21 | 133 528,29 € | 65 667,99 € | 1 490 732,38 € |
| Année 22 | 139 245,69 € | 59 950,59 € | 1 351 486,69 € |
| Année 23 | 145 207,92 € | 53 988,36 € | 1 206 278,77 € |
| Année 24 | 151 425,45 € | 47 770,83 € | 1 054 853,32 € |
| Année 25 | 157 909,19 € | 41 287,09 € | 896 944,13 € |
| Année 26 | 164 670,55 € | 34 525,73 € | 732 273,58 € |
| Année 27 | 171 721,39 € | 27 474,89 € | 560 552,19 € |
| Année 28 | 179 074,16 € | 20 122,12 € | 381 478,03 € |
| Année 29 | 186 741,78 € | 12 454,50 € | 194 736,25 € |
| Année 30 | 194 736,25 € | 4 458,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 394 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 863 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.