Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 394 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 002,15 € | 20 002,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 613 € / mois | 57 149 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 560 € | 3 666 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 863 € | 3 479 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 394 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 394 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 069,68 € | 122 956,12 € | 3 277 430,32 € |
| Année 2 | 121 451,24 € | 118 574,56 € | 3 155 979,08 € |
| Année 3 | 125 996,81 € | 114 028,99 € | 3 029 982,27 € |
| Année 4 | 130 712,51 € | 109 313,29 € | 2 899 269,76 € |
| Année 5 | 135 604,70 € | 104 421,10 € | 2 763 665,06 € |
| Année 6 | 140 679,98 € | 99 345,82 € | 2 622 985,08 € |
| Année 7 | 145 945,24 € | 94 080,56 € | 2 477 039,84 € |
| Année 8 | 151 407,53 € | 88 618,27 € | 2 325 632,31 € |
| Année 9 | 157 074,28 € | 82 951,52 € | 2 168 558,03 € |
| Année 10 | 162 953,10 € | 77 072,70 € | 2 005 604,93 € |
| Année 11 | 169 051,97 € | 70 973,83 € | 1 836 552,96 € |
| Année 12 | 175 379,09 € | 64 646,71 € | 1 661 173,87 € |
| Année 13 | 181 943,02 € | 58 082,78 € | 1 479 230,85 € |
| Année 14 | 188 752,59 € | 51 273,21 € | 1 290 478,26 € |
| Année 15 | 195 817,08 € | 44 208,72 € | 1 094 661,18 € |
| Année 16 | 203 145,93 € | 36 879,87 € | 891 515,25 € |
| Année 17 | 210 749,10 € | 29 276,70 € | 680 766,15 € |
| Année 18 | 218 636,83 € | 21 388,97 € | 462 129,32 € |
| Année 19 | 226 819,77 € | 13 206,03 € | 235 309,55 € |
| Année 20 | 235 309,55 € | 4 716,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 394 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 149 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 339 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.