Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 344 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 707,53 € | 19 707,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 720 € / mois | 56 307 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 560 € | 3 612 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 613 € | 3 428 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 344 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 344 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 345,34 € | 121 145,02 € | 3 229 154,66 € |
| Année 2 | 119 662,39 € | 116 827,97 € | 3 109 492,27 € |
| Année 3 | 124 141,00 € | 112 349,36 € | 2 985 351,27 € |
| Année 4 | 128 787,21 € | 107 703,15 € | 2 856 564,06 € |
| Année 5 | 133 607,37 € | 102 882,99 € | 2 722 956,69 € |
| Année 6 | 138 607,90 € | 97 882,46 € | 2 584 348,79 € |
| Année 7 | 143 795,59 € | 92 694,77 € | 2 440 553,20 € |
| Année 8 | 149 177,44 € | 87 312,92 € | 2 291 375,76 € |
| Année 9 | 154 760,69 € | 81 729,67 € | 2 136 615,07 € |
| Année 10 | 160 552,93 € | 75 937,43 € | 1 976 062,14 € |
| Année 11 | 166 561,99 € | 69 928,37 € | 1 809 500,15 € |
| Année 12 | 172 795,93 € | 63 694,43 € | 1 636 704,22 € |
| Année 13 | 179 263,16 € | 57 227,20 € | 1 457 441,06 € |
| Année 14 | 185 972,45 € | 50 517,91 € | 1 271 468,61 € |
| Année 15 | 192 932,86 € | 43 557,50 € | 1 078 535,75 € |
| Année 16 | 200 153,75 € | 36 336,61 € | 878 382,00 € |
| Année 17 | 207 644,95 € | 28 845,41 € | 670 737,05 € |
| Année 18 | 215 416,50 € | 21 073,86 € | 455 320,55 € |
| Année 19 | 223 478,89 € | 13 011,47 € | 231 841,66 € |
| Année 20 | 231 841,66 € | 4 647,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 344 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 334 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.