Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 944 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 289,28 € | 19 289,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 452 € / mois | 55 112 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 560 € | 4 260 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 613 € | 4 043 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 944 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 944 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 083,95 € | 164 387,41 € | 3 877 416,05 € |
| Année 2 | 69 956,34 € | 161 515,02 € | 3 807 459,71 € |
| Année 3 | 72 951,73 € | 158 519,63 € | 3 734 507,98 € |
| Année 4 | 76 075,40 € | 155 395,96 € | 3 658 432,58 € |
| Année 5 | 79 332,78 € | 152 138,58 € | 3 579 099,80 € |
| Année 6 | 82 729,65 € | 148 741,71 € | 3 496 370,15 € |
| Année 7 | 86 271,98 € | 145 199,38 € | 3 410 098,17 € |
| Année 8 | 89 965,98 € | 141 505,38 € | 3 320 132,19 € |
| Année 9 | 93 818,13 € | 137 653,23 € | 3 226 314,06 € |
| Année 10 | 97 835,24 € | 133 636,12 € | 3 128 478,82 € |
| Année 11 | 102 024,34 € | 129 447,02 € | 3 026 454,48 € |
| Année 12 | 106 392,82 € | 125 078,54 € | 2 920 061,66 € |
| Année 13 | 110 948,36 € | 120 523,00 € | 2 809 113,30 € |
| Année 14 | 115 698,93 € | 115 772,43 € | 2 693 414,37 € |
| Année 15 | 120 652,95 € | 110 818,41 € | 2 572 761,42 € |
| Année 16 | 125 819,07 € | 105 652,29 € | 2 446 942,35 € |
| Année 17 | 131 206,40 € | 100 264,96 € | 2 315 735,95 € |
| Année 18 | 136 824,38 € | 94 646,98 € | 2 178 911,57 € |
| Année 19 | 142 682,92 € | 88 788,44 € | 2 036 228,65 € |
| Année 20 | 148 792,34 € | 82 679,02 € | 1 887 436,31 € |
| Année 21 | 155 163,28 € | 76 308,08 € | 1 732 273,03 € |
| Année 22 | 161 807,10 € | 69 664,26 € | 1 570 465,93 € |
| Année 23 | 168 735,37 € | 62 735,99 € | 1 401 730,56 € |
| Année 24 | 175 960,27 € | 55 511,09 € | 1 225 770,29 € |
| Année 25 | 183 494,53 € | 47 976,83 € | 1 042 275,76 € |
| Année 26 | 191 351,40 € | 40 119,96 € | 850 924,36 € |
| Année 27 | 199 544,69 € | 31 926,67 € | 651 379,67 € |
| Année 28 | 208 088,81 € | 23 382,55 € | 443 290,86 € |
| Année 29 | 216 998,74 € | 14 472,62 € | 226 292,12 € |
| Année 30 | 226 292,12 € | 5 181,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 944 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 394 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 112 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.