Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 895 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 001,54 € | 28 001,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 853 € / mois | 80 004 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 640 € | 4 207 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 388 € | 3 992 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 895 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 833 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 895 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 817,07 € | 136 201,41 € | 3 695 682,93 € |
| Année 2 | 207 089,09 € | 128 929,39 € | 3 488 593,84 € |
| Année 3 | 214 625,74 € | 121 392,74 € | 3 273 968,10 € |
| Année 4 | 222 436,67 € | 113 581,81 € | 3 051 531,43 € |
| Année 5 | 230 531,87 € | 105 486,61 € | 2 820 999,56 € |
| Année 6 | 238 921,70 € | 97 096,78 € | 2 582 077,86 € |
| Année 7 | 247 616,84 € | 88 401,64 € | 2 334 461,02 € |
| Année 8 | 256 628,44 € | 79 390,04 € | 2 077 832,58 € |
| Année 9 | 265 968,00 € | 70 050,48 € | 1 811 864,58 € |
| Année 10 | 275 647,43 € | 60 371,05 € | 1 536 217,15 € |
| Année 11 | 285 679,17 € | 50 339,31 € | 1 250 537,98 € |
| Année 12 | 296 075,98 € | 39 942,50 € | 954 462,00 € |
| Année 13 | 306 851,15 € | 29 167,33 € | 647 610,85 € |
| Année 14 | 318 018,49 € | 17 999,99 € | 329 592,36 € |
| Année 15 | 329 592,36 € | 6 426,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 895 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 311 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 388 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 004 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.